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    現金貸運營成本天差地別 利率控制引爆行業變局

    2017/04/21 765 返回列表

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    “如果是2015、2016年進場的現金貸平臺,都能夠很好地盈利?,F金貸平臺的盈利主要取決于獲客成本、風控成本、運營成本和壞賬損失。去年進場的獲客成本幾乎為零,盈利狀況很理想,就我所知好幾家都是一年過億元的利潤?!币晃毁Y深消費金融行業人士告訴《每日經濟新聞》記者。

    過去一年,現金貸的“賺錢能力”有目共睹。如A股上市公司二三四五旗下2345貸款王金融科技平臺業務呈指數級增長,2016年,2345貸款王發貸款余額超13.76億元,營收2.06億元,實現凈利潤1.1億元。

    不過,伴隨著現金貸的火爆,也滋生了諸多社會問題,同時也引起監管部門的高度關注。4月11日,銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),首次點名現金貸。

    目前現金貸平臺的綜合借款成本遠超最高36%的年化利率規定。同時,有觀點認為,因為各家平臺獲客成本的不同,也讓部門平臺面臨被淘汰的可能。

    靠高利率和續貸賺錢

    2015年下半年開始,現金貸領域開始出現井噴之勢,截至目前,大大小小的現金貸平臺多達千家,小額、短期、極速借款是眾多平臺的宣傳口號,而在這背后是平臺隱藏的高額費用。

    在某貸款搜索平臺上,記者搜索小額極速貸發現,有平臺參考日利率最高達到0.85%,也就是年化310.25%。而除了利息之外,現金貸平臺還會收取各種服務費,以及逾期費用。記者統計了部分平臺綜合年化利率發現,若平臺將利息和手續費等費用分開計算,僅看利率并不算高,但若算上手續費等各種費用,貸款年利率遠超100%。

    以某平臺的發薪貸為例,其工薪貸產品提供1000元到5000元的借款額度,利息0.03%/天、服務費0.27%/天、平臺運營費6%/筆,運營費在放款時扣取,若借款2000元,到賬時平臺提取6%的運營費,實際到賬1880元,借款30天,到期應還2180元,計算下來綜合年利率為194%。

    網貸天眼CEO田維贏向記者表示,現金貸目前的商業模式是,通過高額的借款利率去抵消掉高額壞賬率,從而獲取高額利潤,“目前我們統計的現金貸平臺的壞賬率大概在20%~40%?!?/p>

    現金貸的賺錢模式也被眾多資本方看中,記者對公開信息不完全統計發現,僅在2017年,已有多家現金貸平臺獲得融資。

    除了高利率覆蓋高壞賬,復借率高也是現金貸平臺賺錢的另一原因。前海征信卅伍研究院相關負責人向《每日經濟新聞》記者表示,由于流量成本、風控成本、運營成本的存在,通?,F金貸客戶前兩個月是不賺錢的,從第三個月開始賺錢。

    “第一筆賺不了錢,賺的都是復借?!币幻Y深消費金融行業人士也表示,“復借不需要做風控,也沒有獲客成本,盈利空間大。平臺的復借率一般可以達到百分之六七十,這個借款群體經常缺錢,一到兩個月會復借一次?!?/p>

    專家:有些平臺鉆法律空子

    在現金貸高利率覆蓋高壞賬的模式下,滋生了一系列的社會問題。4月11日,銀監會發布《指導意見》,首次點名現金貸,要求嚴格執行最高法關于民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

    根據最高法關于民間借貸利率的規定,24%以內受法律保護,36%以上不受法律保護,24%~36%之間由借貸雙方協商解決。目前,現金貸平臺除利息費用之外,還會收取服務費,即利率加服務費率往往遠超36%的民間借貸限額規定。

    中央民族大學法學院教授、中國互聯網金融創新研究院副院長鄧建鵬向《每日經濟新聞》記者表示,平臺利息加服務費超過36%的利率規定,是故意規避法律的約束,鉆了法律的空子。

    東吳證券(研報認為,如果銀監會將現金貸手續費部分認定為利息,并將年利率嚴格控制在36%以下,那么現金貸市場短期將面臨較大沖擊,對于手續費是否計入利息需緊密跟蹤后續具體監管措施的出臺。

    上述消費金融行業人士表示,政策只規定了利率多少,并沒有對服務費設限,這是行業很關心的一個問題。

    上述消費金融行業人士表示,“其他國家也沒有統一標準,有些國家是完全放開,如英國規定利息等所有費用不能超過本金。如果規定綜合利率不能超過36%,現金貸幾乎就沒有盈利空間?!?/p>

    “需要換一個角度去看現金貸的高利率,比如借500元需要還20元或者25元,利率確實很高,但是換算成絕對值消費者也沒有什么感知。并且還有一點,如果我要過一遍你(平臺)的征信驗證信息,5~10元錢要出去,平臺資金成本如果年化是12%的話,征信成本和資金成本都很高,還要加上短信之類的運營成本?!鄙鲜鱿M金融行業人士進一步分析表示。

    田維贏表示,當前現金貸平臺利率的差異源于對應的用戶群差異。低利率平臺的優質客戶獲取能力強,審批也嚴格,大多數高利率平臺往往客戶質量差,利潤也來源于高利率與壞賬間的高利差,而高利率和高壞賬的模式肯定無法持續。

    上述消費金融行業人士表示,去年起來的都不是大流量平臺,都是純做現金貸的平臺,“接下來如果企業本身有流量優勢還是可以入場,獲客成本低,加上資金成本還可以的話,還是很有機會?!?/p>

    田維贏表示,整個現金貸里的規模足夠大,現金貸比拼的不僅僅是技術能力,還有獲客能力。而獲客成本會加大平臺利潤的損耗,所以很多小的現金貸平臺會慢慢地被市場所淘汰,而高利率也會隨著市場化競爭格局的出現慢慢變低。

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    文章來源:每日經濟新聞????作者:肖樂

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