• <button id="rnglk"><acronym id="rnglk"><kbd id="rnglk"></kbd></acronym></button>
  • <rp id="rnglk"><strike id="rnglk"></strike></rp>
    <rp id="rnglk"></rp>
  • <progress id="rnglk"><pre id="rnglk"></pre></progress>

    <ol id="rnglk"></ol>

    <em id="rnglk"><acronym id="rnglk"><input id="rnglk"></input></acronym></em>
    首頁
    關于華道
    新聞中心
    聯系我們
    公開聲明
    其他

    鴻泰鼎石資產高海濤:不良資產特征已改變,催收策略也應改變

    2017/11/13 6609 返回列表

    從2016年起,中國整體經濟下行壓力仍較大,經濟發展進入新常態,隨著“三去一降一補”戰略的深入推進,經濟結構調整取得一定成效,國民經濟持續平穩發展。受國際國內經濟金融形勢的影響,中國貸后處置行業出現了新的變化和特點。

    此外,由于互聯網金融、消費金融等新型金融模式的快速發展,導致相關風險不斷積累。據專家分析,2017年下半年由于政策不斷收緊及可客群不斷下沉,貸款質量會進一步惡化,貸后處置市場將迎來爆發式的增長。

    基于此,零壹財經和覽雨信息于11月9、10日兩天聯合舉辦了中國貸后風險管理及資產處置峰會。本次會議意在整合貸后處置相關的各方機構,為行業搭建合作溝通平臺,探索貸后處置的新模式,包括貸后處置市場及政策解讀、金融科技及大數據對于不良資產處置的助力、不良資產包定價及交易、細分領域(汽車金融、融資租賃、小微企業貸、信用貸)貸后處置模式、行業投資機會等。

    會議邀請民生銀行旗下鴻泰鼎石資產管理科技信息部總經理高海濤出席并發表主題演講。據高海濤觀察,當下互金行業和早期信用卡風險有相似之處,早期風險主要是欺詐風險,隨著行業的演變,大部分信用卡已從欺詐風險變成信用風險?!霸鐜啄晟鐣泻芏嘈庞每ùk公司,現在這樣公司越來越少,是不是都跑互金行業去了?”他說,當下互金客群規模比較大,但是單個逾期金額比較小,而且逾期客群越來越年輕化趨勢,90后、00后消費觀念超前,對自己收入評估能力不足,導致個人不良資產產生。高海濤認為,新的風險形勢下產生的不良資產,催收策略也應該改變,“我們倡導綠色清收、怎么重塑改善客戶關系,怎么改善呢?我覺得真正幫助客戶解決他的債務問題?!?

    演講實錄:

    高海濤:我今天給大家分享三個方面的話題,第一是個人不良資產市場趨勢,第二部分結合我們自己運營過程中跟大家談一談新形勢下催收策略變化,第三,對行業的展望。

    一、個人不良資產市場趨勢

    簡單過一下,總之這個市場足夠大,當然我們專注于信用卡不良資產管理,我們關注信用卡這一塊,從最近三個季度來看,不良率基本在1.74%左右,但是不良余額逐步攀升,不良率比較穩定,一個是有宏觀經濟起穩,另外各家信用卡推到線上渠道,推動市場規??焖僭鲩L,不良率也有稀釋,分母會比較大。

    這一塊主要想結合自己的經驗體會,談談對現在個人不良資產客群有什么變化,這兩天有來有互金行業、也有信用卡銀行業的,我在信用卡也做了十多年來,我們觀察下來在早期信用卡和現在互金有點像,早期風險主要是欺詐風險,近年來尤其催收過程中發現,大部分信用卡從欺詐風險變成信用風險,大部分是還款能力的問題。早幾年社會有很多信用卡代辦公司,現在這樣公司越來越少,是不是都跑互金行業去了?第二個個人類特點差不多,客群規模比較大、盤比較大,但是單個逾期金額比較小,而且逾期客群越來越年輕化趨勢,90后、00后消費觀念超前,對自己收入評估能力不足,導致個人不良資產產生。

    隨著金融科技發展,像信用卡代還機構產生,一定程度上緩解信用卡風險,但這個風險并沒有真正消失,只是發生轉移或者滯后。各家商業銀行對不良資產重視程度越來越高,因為現在信用卡競爭越來越充分,大家從其他收入上增長難度也越來越大,利潤空間越來越小,怎么從不良資產挖收益也被各家銀行重視,一定程度上我也認同,不良資產對商業銀行來講是一塊優質資產。

    二、催收策略變化

    新形勢下催收策略近幾年發生什么變化,之前傳統的清收模式都是非常負面的,強催、各種投訴,整個在行業里邊,尤其近兩年互金行業進入,導致輿論非常負面,大家一提到催收就是黑社會,導致放貸機構和客戶完全對立。大家如果做催收外包會有體會,有些客戶并不是真正逾期,就是不想還,信用卡如果欠款不還可以把他抓進去,為什么之前有信用卡代償機構,很多出于這個方面考慮。

    如果客戶失聯,我們把他找到,再用不正常的手段催收,又導致失聯,就形成非常不好的循環。我們認為怎么解決這些問題?我也贊同從清收理念上大家要做一些轉變,我們也倡導綠色清收、怎么重塑改善客戶關系,怎么改善呢?這個東西理念都好理解,怎么落地?除了我們在合規、在話術其他方面,真正怎么重塑客戶關系,我覺得真正幫助客戶解決他的債務問題。怎么解決后邊也會講到我們做了哪些嘗試。

    這一塊有一些新的理念落地也離不開新技術的運用,之前幾位嘉賓講到金融科技發展非常迅速,有可能這些技術顛覆整個行業,我比較保守一點,我覺得現在新技術運用應該提升整個行業的組織效率,但是顛覆這個行業未來有很長一段路要走。我們雖然比較保守,但是做了很多探索,甚至有些探索應該是業界首次嘗試,比如智能語音方面的應用,包括快催收同行也在講也有類似的應用,去年12月份上這套系統,它能做到什么?我們沒有采用TTS,就是語音合成技術,大部分都是人工錄音,只有涉及具體金額用TTS、然后用自然語言理解的技術,可以做到最后結果,我們可以機器和客戶自動互動對話,平均時長大概四五十秒接近一分鐘,最長通話時長達到6分鐘,和客戶形成八到十輪的互動。交行的領導說智能語音應用未來只定位觸達提醒這個層面,這點大家可以大膽一點,其實有很多場景可以探索,比如用在早期談判,我們經過將近11個月應用效果不錯。

    我們可能和大部分清收公司不太一樣,清收成本蠻高,為了降低成本大部分電催為主,鴻泰作為股份制公司,不到兩年時間在全國建立將近40家落地清收機構,對落地的團隊怎么管理?也開發自己移動互聯網技術開發APP,傳統的催收都有錄音,哪些員工用哪些禁語可以很好的管理,落地之前沒有很好的管理手段,我們通過運用移動互聯網技術,完全把員工清收規劃、軌跡管理起來,我們有員工版、還有管理版,員工今天去做怎樣的拜訪、今天行動軌跡在后臺很直觀的看到。包括大數據運用,當然我覺得大數據這幾年炒的比較火,我一再思考到底大數據方面是數據比較重要還是算法比較重要的問題,其實和我們廚師炒菜一樣,如果沒有很好的食材,再好的技術也炒不出好的菜。

    我們數據主要來自民生銀行,80%的不良資產都是鴻泰處置,都是對我們開放,我們做一些模型,包括還款能力預測、包括還款意愿模型、還款敏感度的模型等,這些都部署到我們清收系統當中。這一塊重點跟大家交流一下,我們一開始就講,怎么重塑客戶關系?怎么落實綠色金融、綠色催收?今天早上有位嘉賓也說了,做催收無外乎兩件事情,第一個怎么把人找到,第二個怎么把錢要回來?大家可能找人過程當中,之前有很多手段,隨著今年6月份兩高解釋出來之后,這部分越來越困難,我認為將來失聯修復,短期內政策環境沒有太大變化,應該把失聯修復轉向怎么預防失聯?在我們放貸或者有機會觸達他情況下,預先做一些工作。

    我們有銀行背景的一家公司,我們更倡導用金融的手段去解決金融的問題,可能像藍冰總這樣,銀行貸后管理可能身上背著不光現金回款指標、更多不良率、不良余額這些指標,現在靠現金回收手段管控不良越來越難,盤子越來越大,其實現金回款我是覺得在當中發揮作用逐步縮小,隨著新的手段,收益權限轉讓、包括核銷手段,可能這些手段真正幫你解決不良的問題,那我們靠催收解決越來越困難。那我們催收價值又在哪里?將來催收應該怎么參與向收益權轉讓、證券化,不管證券化也好、轉忙也最終有第三方服務機構參與進來,我們運用催收自己經驗和優勢,我們把這個資產包可以買回來,我們用未來五年、三年時間經營好這個資產包,可能銀行用一些手段短期出表,我們把它買回來,不是讓他一個月回款,因為也回不來,我們提出客戶救助的理念。你把資產包買回來,有些客戶有還款意愿,但是他欠款金額比較大就是還不起,這個時候我們怎么辦?我們提出給客戶提供跟他還款能力相匹配的還款方案,比如息費統計需要委托方合作,他息費一直在滾,欠款人息費不斷擴大,能不能停損的動作,在這個基礎上可以做分期,最長可以給客戶分到五年,比如欠二三十萬,分六個月還,每個月負債率不會那么重,而且我們做救助手段是有條件,因為我給你做分期、減免也好,相當于對你二期授信,不會放棄這個機會,一定提供通話記錄也好、提供擔保人也好,這樣二次違約有手段觸達他,互金行業還有很多,雖然我們報通訊錄也好,但是信用卡行業想報通訊錄這樣基礎都不具備。

    這個做下來以后,我們從去年這個時候開始嘗試這方面實踐,這一年多來真是非常多的感觸,整個客戶關系確實得到很好的改善,我們很多分支機構都會收到客戶錦旗,我想那一定是客戶真心實意送過來,有兩個現象,第一個現象很多客戶父母幫他還了,還有客戶解決民生銀行問題,我供債率特別高,有光大銀行欠款,能不能用同樣方法幫我把光大銀行解決。這個不多說,我們對于司法手段定位并不是讓他實現多少回款,相對成本比較高,而且效果不是太好,我們主要做這個,對真正老賴客戶在當地形成一些威懾。

    三、未來展望

    對行業未來展望前面談的比較多,我簡單補充幾點:

    1、法律法規更加細化,形成良好的司法環境,完善司法處置流程,說到這里干催收最頭疼,今年兩高解釋以來,之前做數據修復現在沒有辦法做,我想國家出臺個人隱私保護辦法初衷絕對不是保護老賴,現在沒有辦法可能一刀切,我相信隨著司法環境完善,更細化解釋可能也會出臺,我們一起期待那一天。

    2、不良資產處置生態系統更加和諧,我希望各種主體參與不良資產生態中來,前一段時間我們和某一家運營商談其他方面的合作,這家運營商告訴我們,他現在正在成立一家公司準備做催收,我不知道特別是做催收外包的同仁聽到這樣消息有什么感觸?運營商他們都做了催收了,是不是各個渠道公司都干這個事,我們大家怎么辦?還是覺得大家發揮自己優勢,運營商做催收我相信他在網點、經驗方面絕對不如在座優勢,但是他有其他方面優勢,能不能形成互補,或者更高級的方式,我相信未來有合資公司出現。

    3、不良資產管控手段和模式更加多樣化。昨天大家講的比較多不良管控手段更加多樣化,包括資產證券化、收益權轉讓、清收權轉讓,可以給在座銀行參考,鴻泰是市場化專業的清收機構,除了民生也做其他單子,最近跟一家銀行談,談到清收權的轉讓,大家手里拿單,銀行給大家委托周期一般有期限,比如三個月、六個月,其實信息修復難度越來越大以后,在短期內實現回款可能性越來越低,如果對我們處置能力有信心,其實可以交一些保證金買更長的清收周期,比如買一年或者兩年,對于銀行來講,因為這個保證金催不回來就扣掉給他收入也做一些貢獻。

    我們鴻泰除了做資產催收,也參與資產處置,已經民生銀行買了兩個資產包,經過半年的運營,收益不錯,應該高于一般的催收傭金,我想未來大家可以從這個方面,我也支持一定從清收轉向經營的理念。


    文章來源:零壹財經


    返回列表

    在線咨詢

    公司名稱*
    部門
    姓名*
    電話*
    郵箱*
    咨詢事項
    久久久综合九色综合鬼色 ,国产在线码观看超清无码视频 ,亚洲超清无码制服丝袜 ,亂倫近親相姦中文字幕

  • <button id="rnglk"><acronym id="rnglk"><kbd id="rnglk"></kbd></acronym></button>
  • <rp id="rnglk"><strike id="rnglk"></strike></rp>
    <rp id="rnglk"></rp>
  • <progress id="rnglk"><pre id="rnglk"></pre></progress>

    <ol id="rnglk"></ol>

    <em id="rnglk"><acronym id="rnglk"><input id="rnglk"></input></acronym></em>