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    信用卡迎來暴賺時代:分期業務成賺錢利器,中信一年凈利潤達百億

    清流Club松子2018/01/251368返回列表


    消費金融從2015年開始爆發,如今已度過了發展的“黃金三年”。

    從線下到線上,從3C、醫美等諸多消費場景到無場景現金貸,無論是非持牌機構還是持牌機構,都紛紛參戰。這場戰火最猛烈之時,曾一度讓經營最原始消費金融業務的各大銀行信用卡中心壓力倍增,彼時民間系消金產品還曾被認為可能取代信用卡,成為個人征信的敲門磚。

    在新興的民間消費金融的刺激下,一方面,傳統信用卡的業務模式受到了挑戰,目標客群被不斷瓜分,市場競爭愈演愈烈;另一方面,消費金融的全面發展,也進一步培育了消費信貸市場,為各大傳統銀行信用卡業務發展奠定基礎。

    機遇與挑戰總是同時出現,經過消費金融近幾年的沖擊過后,各大傳統銀行信用卡中心的表現究竟如何?

    黑馬殺出:中信銀行信用卡余額半年激增648億

    根據各銀行2017年上半年財報數據,清流Club整理了市面上11家主流傳統銀行的信用卡業績數據,可以發現,傳統銀行信用卡業務的整體表現仍然較好。


    數據來源:各銀行財報等公開數據

    其中,招商銀行是傳統銀行信用卡業務板塊的佼佼者,2017年1-6月的交易額高達12881億元,其次建設銀行、工商銀行、交通銀行在這一指標上緊隨其后,紛紛突破萬億大關。

    近日,招商銀行信用卡方面公布數據,2017年招行信用卡年交易額達到2.97萬億元,同比增長30.6%,實現了驚人的增長速度。

    此外,中信銀行的表現尤為突出,成為信用卡業務的一匹黑馬。2017年上半年新增信用卡貸款余額649億元,在這一指標上超越了其他大多數家銀行。截至2017年上半年,中信銀行信用卡累計發卡量為4161萬張。

    據中信銀行內部人士透露,截至目前,中信銀行信用卡中心在2014年定下的“三年三倍增”戰略目標已經完成,2017年全年中信銀行信用卡中心凈利潤將在百億以上。

    事實上,隨著消費信貸市場的發展成熟,大量用戶的信用消費意識被培養形成,市場空間進一步擴大。場景分期、現金分期、網上商城分期、虛擬信用卡等多元化的信貸業務,都為銀行信用卡中心提供了快速發展和盈利的空間。

    盈利模式發生改變,逐漸偏重分期業務

    多家銀行信用卡業務規模迅速擴張的背后,具體是如何實現盈利的呢?

    一般來說,傳統銀行信用卡中心的業務可分為刷卡取現、分期業務、卡權益、增值服務、信用卡商城等多個板塊,其中產生生息資產的刷卡取現為重點業務。

    信用卡中心的收入結構以利息收入占比較大,其次主要還有分期手續費、商戶回傭、年費、取現手續費、其他手續費等。

    銀聯數據顯示,2015年其客戶銀行信用卡業務的收入結構中,利息收入占比為45.5%,分期手續費占比25.8%,滯納金收入占比12.6%,傭金收入占比12.6%,這四項收入形成了信用卡業務的主要收入。

    不過,隨著近年來消費金融的刺激,越來越多的銀行信用卡中心側重于信用卡分期業務。

    “現在很多銀行信用卡中心的盈利都主要來自分期業務,”某城商行信用卡中心總經理表示,受到消費信貸業務整體的市場滲透率影響,傳統銀行也在多種消費分期和現金分期業務方面不斷嘗試。

    這一點在多家上市銀行的財報中也有所體現。

    中信銀行2017年半年報顯示,報告期內,該集團實現手續費及傭金凈收入227.61億元,同比增長6.88%。其中,銀行卡手續費同比增加52.07億元,增長62.60%,主要由于信用卡手續費及收單業務收入增長所致,其信用卡分期業務交易金額同比增長139.39%。


    有趣的是,中信銀行2017年上半年實現的165.99億元信用卡業務收入中,利息收入為40.09億元,非利息收入為125.90億元,為利息收入3倍之多,同比增長高達66.71%。

    雖然,業內人士分析各銀行可能存在統計口徑的差異,但從信用卡分期業務的增長速度來看,中信銀行的分期業務必然為非利息收入做出了不小的貢獻。

    同時,工商銀行2017年半年報中指出,2017年上半年,工商銀行信用卡透支增加176.95億元,增長3.9%,主要是由于信用卡分期付款業務保持穩定增長。

    農業銀行2017年年中報也顯示,去年上半年農業銀行銀行卡手續費收入108.97億元,較上年同期增長10.9%,主要是由于信用卡分期付款業務收入增加。

    在分期業務逐漸受到重視的同時,由于傳統銀行受到銀行同業、民間消金企業、移動支付平臺等多方面的競爭,信用卡中心不得不加大在年費、商戶回傭等方面的折扣力度來增強其競爭力,這方面的收入比例逐漸降低。

    此外,曾主要作用是信用卡積分兌換,作為信用卡業務補充的信用卡商城板塊,也發生了地位逆轉。

    “現在商城中商品的品類增加了,商品價格更有競爭力,還提供信用卡分期業務?!蹦炒笮蛡鹘y銀行信用卡分中心渠道負責人透露,從前很“雞肋”的信用卡商城業務,現在作為開展分期業務的自建電商平臺,備受銀行重視。

    新環境下信用卡中心關鍵競爭力:特色化

    時代瞬息萬變,當下的信用卡市場,也與十年之前大相徑庭。對銀行信用卡中心來說,形勢不可謂不嚴峻。

    “信用卡的人均持有量已經不同于從前,”上述城商行信用卡中心總經理認為,用戶已經逐漸產生了信用卡品牌意識,加上大中型的股份制銀行對信用卡業務的布局較早,逐漸進入收割期,信用卡市場整體競爭加劇。

    一方面,對非主流銀行來說,信用卡的使用率會受到較大沖擊。競爭加劇也進一步對銀行信用卡業務的效率提出了挑戰,“如今已經沒有什么時間去等待了,原來可能用十年時間沉淀去信用卡業務,現在要求三五年,甚至更短就要實現盈虧平衡?!?/span>

    另一方面,消費信貸市場被眾多民間消金玩家培育成熟,為信用卡中心節省了客群培養的時間;大數據和人工智能等新興技術手段的出現,使得獲取數據更簡單,不必單靠銀行內部數據積累,這些改變也對信用卡中心的業務發展起到了積極的推動作用。

    眼下,正是各家銀行信用卡中心百家爭鳴之時,為了形成自己的競爭力脫穎而出,多家銀行都采取了特色化的創新之舉。

    例如,平安銀行借助其集團內部資源,利用“交叉銷售”方式推動信用卡業務發展。據平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚介紹,到今年第三季度公報的數字為止,平安信用卡從集團帶來的客戶大概已占全部新增客戶的50%以上。

    在信用卡傳統地推獲客模式逐漸失去競爭力的情況下,不只是平安銀行,還有工行、農行、建行、中行等多家銀行都選擇牽手BATJ等互聯網巨頭或其他場景,積極借助互聯網拓展其獲客模式。

    “廣發銀行和中國人壽合作信用卡業務,中信銀行和百度合作,未來都有很大的想象空間?!睂σ恍┿y行正在探索的信用卡推廣新渠道,一些業內人士十分看好。

    “現在不一定適合跟信用卡業務較成熟的銀行硬碰硬,也可以從細分、垂直的領域去做特色化業務?!鄙鲜龀巧绦锌ㄖ行目偨浝斫ㄗh,中小銀行信用卡中心適合集中于自身客戶群的屬性做特色化運營,不設計過分復雜的產品,而是根據不同信用卡中心自身的優勢,有一定的偏好和取舍。

    凈利潤增長高達89%!這幾家信托公司靠消費金融賺翻了。




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