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    銀行

    城商銀行消費貸異軍突起:有4家待收破千億

    新流財經李米2019/09/271012返回列表
    消費金融這股春風吹了又吹,久久不曾停歇。

    在各持牌消費金融公司、各大銀行等參與機構想盡辦法占據一席之地的時候,一股力量悄然崛起,城商行的消費貸業務增速呈現出了異軍突起的態勢。

    目前,消費貸余額超過千億的城商行已有四家:上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行以及今年上半年剛剛擠該行列的天津銀行,貸款余額分別為1634億元、1299億元、1031億元和1012億元。


    整體增速放緩,不良呈上升趨勢

    雖然目前頭部城商行的消費貸余額與一些大中型銀行相比還有一定的差距,但已經超過大多數持牌消費金融公司,成為不可忽視的存在。

    不過,從整體增速上來看,今年上半年城商行的消費貸余額呈現出明顯的放緩趨勢。

    一位東部地區城商行內部人士吳鳴(化名)告訴新流財經,這一方面是受整體消費大環境不理想的影響,另一方面則是由于城商行自身前期的“野蠻”擴張,導致近期不良集中爆發,不得不主動放慢速度,調整步伐。

    從以上18家城商行的不良率變化便可以看出,除盛京銀行、青島銀行在本身不良率較低的情況下繼續實現了不良率的下降之外,其他多數城商行的不良率較高或呈上升趨勢,鄭州銀行的不良甚至高達3.05%。

    在此情況下,已有銀行主動采取措施調整,“除了收縮規模外,最重要的還是要從源頭上制止不良,從嚴審批?!鄙鲜鋈耸勘硎?,其所在行已與聯合貸款方更改決策模型,提高進件標準?!捌┤缰霸谡餍欧矫娲嬖谏僭S瑕疵的用戶也可以放款,現在則不允許通過?!?br />
    監管嚴查資金流向,消費貸增量或將繼續下降

    城商行消費貸的崛起,大部分消金機構已感覺到危機,“在資金成本方面,銀行是比消金公司更具備優勢的,而且在客群獲取上,二者可能會出現重合的趨勢?!?br />
    不過,相較于追趕其他競爭對手,城商行目前更擔心自身的生存與發展。

    今年以來,監管機構多次下發文件嚴查信貸資金的流向,已有多家銀行被罰。單在九月份,就有北京銀行因個人消費貸款被挪用支付購房首付款等、上海銀行北京分行因大額信貸資金被違規挪用于質押等行為被罰。

    近日,杭州銀保監會下發通知,表示個人消費貸款在快速發展過程中出現了產品嚴重偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題,尤其是資金違規進入股市、房市等,將加大監督檢查力度。

    未來不排除其他省份陸續出臺類似相關文件、加強監管力度的可能性。

    一位業內從業者分析,這一系列的舉措可能會導致今年下半年城商行發放個人貸款會更加謹慎,消費貸業務的增量和增速均會下降。

    不過這對于城商行來說,也是一個很好的“冷靜期”,而不是盲目跟風擴張,“這個市場同樣也會良幣驅逐劣幣,未來消金市場將慢慢走向正規化、寡頭化,只有少數具有足夠實力和核心競爭力的機構才可以參與進來?!?br />
    得零售者得天下

    不得不承認,城商行已越來越重視消費貸所發揮的作用,尤其是當下銀行對公業務飽受壓力且利潤低,而持牌消費金融、互聯網公司紛紛入局消費金融發展勢頭迅猛的情況下,城商行發力消費金融改善經營壓力也是大勢所趨。

    其中,寧波銀行、天津銀行的個人消費貸款在個人貸款中的占比均超過了75%。

    以天津銀行為例,2018年,天津銀行消費貸余額猛增691億元,同比增長了785.9%,今年上半年雖然增速放緩,但也成功擠進了千億城商行的隊伍。

    天津銀行的財報中透露,自去年以來,其個人消費貸款的突飛猛進主要是由于調整了資產結構,其中就包括加大信貸資金的發放。

    多位城商行人士坦言,消費貸余額的迅速增長與聯合貸款、助貸業務有著較大的關系。目前,多數銀行均與頭部現金貸產品保持著密切的聯系。


    同時,一些城商行在為互聯網巨頭提供資金的過程中,總結掌握了一些風控、獲客、具體流程上的經驗,也開始著力發展自營業務。

    比如,南京銀行將個人消費貸產品“你好 e 貸”放在優先發展的位置,哈爾濱銀行新推出白領貸、場景貸等線上快貸產品,還包括寧夏銀行、天津銀行、寧波銀行等紛紛上線自營現金貸產品…

    目前來講,相較于自營業務,聯合貸款更能帶來可觀的效益成績。不過,吳鳴還表示,銀行開展聯合貸款也會擔心政策風險,“一旦出臺聯合貸款方面的監管文件,要求資金不能出省、優先服務所屬地域內的客戶,那城商行的優勢就會大打折扣?!?br />
    一位接近城商行的從業者坦言,城商行并不是不想發展消費貸業務,而是還存在一些難度,“主要難題在獲客和風控手段上,大部分均需要外部相關合作方的輔助?!?br />
    但過分依賴外部流量和技術并非長久之計。麥肯錫曾預計,未來三年或五年內,銀行業將會分化嚴重,大量城農商行將被并購。

    從消費貸業務來看,城商行之間的差距愈發明顯,頭部幾家的消費貸余額已破千億元,并不斷加大對技術的投入,“哪怕監管出臺關于聯合貸款方面以及資金不出省的政策,也可依靠已積累的經驗做好自營業務?!?br />
    “歸根結底還是要提高技術能力,構建內部運營、風控實力,不然始終會受到制約,最終或許難逃被合并的命運?!鄙鲜鰪臉I者談到。

    將來,各城商行或許能夠依靠消費貸的發展一較高下,畢竟業內早有共識,未來的銀行是“得零售者,得天下”。
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