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    從平安銀行近三年年報中發現信用卡逆市增長秘密

    經濟觀察網胡群2020/01/091411返回列表
    2019年,在零售轉型首戰告捷后,平安銀行的零售業務進入新階段。近日,平安銀行信用卡流通卡量已悄然突破6000萬。在共債風險抬頭、不良高企的當下,大部分銀行普遍采取了全面收縮業務戰線的做法,平安信用卡的逆勢增長儼然成為了一個異類。

    “信用卡是一款成熟的零售產品,也是用戶接受度最高、離用戶最近的產品,這一‘入口級’地位決定了信用卡能夠為全行的零售轉型起到‘急先鋒’的作用。戰略上的重視是近年來信用卡業務大幅增長的重要原因?!逼桨层y行信用卡中心總裁俞如忠向記者表示,與其他銀行相比,平安銀行信用卡獨特的差異化優勢在于背靠平安集團這個綜合金融平臺愛,并與平安銀行其他業務甚至平安集團其他子公司業務高效協同,利用大數據深入挖掘客戶需求,為客戶提供一站式金融服務。

    消費金融風口

    近年,消費升級持續進行,消費金融一直處于風口。

    近日麥肯錫發布的《2020年中國消費者調查報告》顯示,中國經濟增長放緩,但中國消費者信心依然堅挺。中國消費者信心指數(CCI)在2018年下半年出現下滑后,2019年初重拾升勢、創下10年新高。2019年中國消費者依然在大幅增加支出,雖然增速可能會略低于2018年,但他們仍愿意為具有強大價值主張的商品買單。


    圖片來源:麥肯錫

    12月23日,中國人民銀行發布的《2019年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示,傾向于“更多消費”的居民占28.0%,比上季上升0.3 個百分點。被問及未來3 個月準備增加支出的項目時,居民選擇比例由高到低排序為:教育(28.9%)、旅游(28.3%)、醫療保健 (27.5%)、大額商品(21.3%)、購房(20.7%)、社交文化和娛樂(18.2%)、保險(15.5%)。


    數據來源:國家統計局

    受益于強勁的消費,消費金融作為一種金融工具,在助力釋放居民巨大消費潛能,實現消費升級的過程中,不斷發揮著積極作用。中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示,2009年以來,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元;人均持卡量從0.33張上升至0.70張;活卡率從66.7%上升至73.2%。

    上述統計是累計數據,而現在信用卡賬戶仍在存續中的數據則在中國人民銀行《2019年第三季度支付業務統計數據》可以找到,截至三季度末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.34 億張,環比增長3.25%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.53 張。

    但這同時也在反映另一現實,今年以來,我國信用卡市場整體增長有所放緩。2018年末,我國信用卡(包括借貸合一卡)累計發卡數量達到6.86億張,同比增速為16.7%;2017年末,信用卡發卡量達到5.88億張,同比增幅超26%。

    “預估未來5年國內信用卡市場還有2億新客戶和4億張新卡的空間;從結構性的市場機會來看,目前一線城市信用卡普及率較高,三四線城市持卡率較低,信用卡可以通過金融科技手段提高自身服務半徑,更加有效觸達潛在市場?!庇崛缰艺J為,經過十幾年的發展,信用卡早就成為一個紅海市場,近年來商業銀行都在向零售轉型,也都加大在信用卡方面的投入。對平安銀行來講,要在紅海中找到藍海,就要找到自身的差異化定位,“快、易、好”就是平安銀行的定位,這是品牌主張,也是產品和服務追求。

    據國家金融與發展實驗室(NIFD)發布的《經濟結構升級中的消費金融2019中國消費金融發展報告》預測,從行業整體發展空間來看,我國消費金融行業仍會有五年以上的高速成長期。這將會成為眾多銀行搶灘市場,推進零售轉型的黃金發展窗口期。要在這一輪競爭中勝出,經營模式必須從跑馬圈地轉向精耕細作。

    消費主力市場

    哪類人群是當前消費的主力?

    尼爾森市場研究公司近期發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示,當前中國年輕人中,總體信貸產品的滲透率為86.6%,由于90/00后約占總人口23%,他們將主導未來5-10年的中國乃至全球消費格局。

    國家統計局數據顯示,截至2018年末,中國總人口為13.95億人,亦即90/00后人口約為3.21億人。

    “在消費金融領域,誰能贏得更多年輕人的青睞,誰就能擁有更多的未來?!敝袊y行法學研究會理事肖颯稱,較低的房貸壓力和較高的收入預期是年輕消費者們的消費邏輯。

    為更接近年輕消費群體,平安信用卡此前已與餓了么、淘寶、愛奇藝、騰訊視頻等多個互聯網頭部流量玩家推出聯名信用卡,并推出了“由你卡”產品體系,今年上新增了陰陽師、QQ 錢包、Hello Kitty、“消除聯萌”等卡面,滿足了年輕族群的個性化需求。今年的現象級產品“平安Costco會員信用卡”更獲得了眾多用戶好評。

    “不斷緊跟消費熱點,豐富信用卡產品體系以促進用戶活躍度一直是平安銀行布局智慧零售的重要舉措?!庇崛缰冶硎?,依托線上平臺“平安銀行口袋APP”,覆蓋用戶衣食住行、旅游、醫療等全場景需求,深挖場景價值,搭建精準智能運營平臺,贏得了大量用戶認可,目前月度活躍設備數已超過3000萬,穩居股份制銀行APP第二位。

    但不可忽略的是,年輕消費群體收入有限,又熱衷于消費,各類消費金融產品又能通過手機快捷獲取,如何控制信貸風險?尤其當前整個信用卡行業風險仍處于上升階段?!?019年第三季度支付業務統計數據》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額919.16 億元,占信用卡應償信貸余額的1.24%,占比較上季度末上升0.08個百分點。

    “不良率走高是今年信用卡行業共同面臨的問題,究其原因,主要有三方面:市場環境變化,2017年底監管開啟了P2P和現金貸的整治大幕,共債風險集中爆發,一定程度上也波及了信用卡行業;近期監管對催收行業的治理力度加大,催收作業難度劇增也為資產的貸后管理帶來一定影響;外部經濟形勢帶來很多不確定性,金融行業面臨的整體風險在上升,各家股份制銀行信用卡風險指標均呈現出不同程度的增長?!庇崛缰冶硎?,早在2017年底,平安銀行已提前研判到共債風險的蔓延,前瞻性地進行風險政策調整,有效控制并降低了高風險客戶占比,新發放業務的資產質量穩定向好,并持續對存量業務中的高共債客戶進行管控,隨著新發放的優質貸款占比逐漸提升,管控效果已經初步展現。此外,從產品端來講,平安銀行將金融服務的重點更多聚焦在真實場景,整體風險將進一步下降。


    數據來源:平安銀行財報

    平安銀行半年報顯示,從賬齡分析的結果來看,2018年信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%,較2017年下降0.06個百分點。

    戰略轉型第一生產力

    將科技視為戰略轉型第一生產力的平安銀行,近年在科技領域投入有目共睹。數據顯示,2018年,平安銀行持續加大科技投入,IT資本性支出25.75億元、同比增長82%;2018年末,全行科技人力擴充到近6,000人(含外包),較上年末增長超過44%。2019年上半年,平安銀行科技投入在去年較高增長的基礎上,繼續大幅增加,IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%。

    以“一鍵即享”為例,當用戶發現商圈內有平安信用卡折扣優惠信息時,打開口袋銀行APP線上商城現場提交資料,發卡時間由原來的2天縮短至最快2分鐘,客戶可享受實時發卡、即時支付、立享優惠,實現“所想即所得”,為客戶打通了申卡到消費全流程,極大地提升了客戶用卡體驗,客戶滿意度持續提升。

    在這種模式下,客戶用卡不再單一依賴于卡片本身,而是基于消費場景,運用AI大數據分析場景消費特征,客戶在申請成功的同時可以獲取消費折扣券,極大節省用戶申請信用卡到用卡的等待時間,滿足了用戶“所見即所得”的需求。

    銀行授信是一個復雜的決策過程,而這一毫秒級的授信決策背后,授信服務的邏輯已經發生了根本性的變化。交易級場景化授信的新模式讓平安信用卡真正連接到用戶實際需求場景中去,捕捉用戶需求,變被動授信為主動、互動、實時式授信?!爸悄芑辈粌H是信用卡實現秒及授信、精準營銷、個性化服務和資產質量護航的剛需,也是平安信用卡決勝未來的戰略殺器。

    “科技作為銀行智能化轉型的重要武器庫,引領著業務的提升。平安集團在‘金融+科技’戰略下,大幅加碼科技投入,在眾多底層技術上實現了先進突破,這為平安信用卡業務智能化提供了堅實的支撐,深度滲透到信用卡獲客、經營、風控、體驗等各個環節?!庇崛缰艺J為,金融科技在信用卡業務中的重要體現,首先是底層系統堅決“去IOE”,建設新一代信用卡核心系統。今年上半年自主研發的新核心系統已經成功上線,計劃到2020年完成老核心的完全替代,屆時平安銀行信用卡中心將獲得更迅速、靈活、彈性、創新的敏捷作戰能力。
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