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    中信銀行信用卡中心總裁張明:新核心 新征程——轉型突破謀求高質量發展

    中國信用卡 張明 2020/01/15 1483 返回列表

    中信銀行信用卡中心總裁 張明

    2019年,是新中國成立70周年,這一年意義非凡,同時也具有諸多挑戰和不確定性。站在辭舊迎新的新起點,思考如何加快創新轉型,走上高質量發展的新征程,如何讓金融更好地服務于民,提升人民生活的幸福感,這是每一個金融機構都面臨的時代課題。

    市場環境發生日新月異的變化,中信銀行信用卡中心不斷自我革新,持續構建消費場景無界生態,探索金融科技賦能產業自主研發,堅守金融風險底線,在經營業績、科技創新等方面均取得了不俗的成績,在百舸爭流的市場中走出了一條特色之路。

    多渠道組合布局 建設消費場景無界生態

    消費增長與消費升級不斷豐富著零售應用場景,金融科技的應用加速了銀行數字化轉型進程,這一切都深刻影響著信用卡行業的發展。2019年,在人民生活水平日益提高的大環境下,中信銀行信用卡中心高度重視消費場景生態建設,深化跨界聯盟合作,持續豐富“金融+”體系,覆蓋生活、娛樂、文化、商旅等全消費場景,更好地滿足了持卡客戶的個性化需求,進一步鞏固了中信銀行信用卡的領先優勢。截至2019年6月末,中信銀行信用卡累計發卡量、貸款余額、交易量和業務收入均保持了兩位數的穩步增長。

    如今,信用卡已經不僅是一個支付工具,而且形成了一個開放的生態系統,各類消費場景在此處融會貫通、四通八達。在“體驗為王”的大時代,信用卡機構只有結合各細分領域業務的側重點,通過不同的合作渠道,圍繞客戶生命周期構筑大生活服務類場景生態,形成線上線下服務閉環,才能獲得更廣闊的發展空間。

    中信銀行信用卡中心在獲客方面有自己獨特的打法,根據經濟周期的不同調整客戶組合,堅持四大渠道并進的多渠道組合布局:直銷渠道、分行網點、互聯網以及無界合作。該布局形成了中信銀行信用卡更為均衡的客戶組合,由此帶來更穩健的資產。得益于多渠道布局,中信銀行信用卡每年的規模增速基本保持在穩定水平,實現持續的增長力。

    自主研發信用卡核心系統 率先邁入數字化銀行新時代

    2019年,人民銀行印發了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,明確指出金融業要充分發揮金融科技賦能作用,推動我國金融業高質量發展。在這樣的政策指導之下,金融科技勢必會推動中國金融業的創新和變革。

    傳統金融業的轉型與創新需要強大的科技作為支撐,通過大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等技術的應用,實現對傳統金融產品、金融服務的變革。進入新時期,銀行不僅要追求科技賦能,同時還要重視自主研發和自主創新。

    2019年10月26日,中信銀行信用卡中心成功上線投產了國內首個具有自主知識產權的新一代云架構信用卡核心業務系統——StarCard新核心系統,開啟銀行信用卡核心系統自主研發的新趨勢。

    新核心系統上線后,從性能、穩定、容量、擴展、敏捷、安全等方面全方位提升了系統承載能力,并大幅提升了系統的業務支撐能力,實現了“新服務、新技術、新管理”三位一體的綜合能力提升,支撐了全行8000萬信用卡量,未來可支撐“億+”級客戶經營管理需要,穩定性和可靠性進一步增強,形成實時、智能的大數據服務能力,提供秒級時延海量數據查詢、計算功能,能夠滿足客戶、營銷、產品、風險、運營等多條線復雜場景的數據和服務需求,為客戶提供更加豐富的產品和更為優質的服務。

    在2019年“雙十一”購物節當天,中信銀行信用卡網絡線上交易額2分鐘內即突破1億元,1小時突破10億元,系統交易速度提升3倍,其既“快”又“穩”的出色表現備受矚目,成為StarCard新核心系統投產后的首次捷報。

    金融行業未來的發展必將依托于數字化、智能化,通過金融科技的推動,打破行業邊界,構建場景金融,實現更加多面、靈活的金融服務。中信銀行信用卡新核心系統的成功投產不僅有效提升了金融產品的供給和服務能力,還可為國內金融核心系統走上自主研發之路提供重要借鑒。

    展望未來 “穩”中求變

    在已經過去的2019年,世界經濟增長持續放緩,我國經濟下行壓力加大,但經濟穩中向好、長期向好的基本趨勢沒有改變。2019年12月舉行的中央經濟工作會議指出,要堅持“穩”字當頭,確保經濟實現量的合理增長和質的穩步提升;關于金融風險防治,要保持宏觀杠桿率基本穩定。因此,在向好的經濟趨勢、穩定的政策框架和常態化的嚴監管背景下,消費信貸市場將進一步規范,逐步由高速發展向高質量發展轉變,這將為信用卡行業帶來新的機遇。

    2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年。從產業格局上看,金融信息化將進一步提速。包括高速寬帶、5G網絡、云計算中心在內的信息基礎設施建設將激發競爭變革。對于銀行業而言,“轉型”“創新”成為關鍵詞,銀行業乃至整個金融業將迎來“科技+數據”引領的全面數字化時代。信用卡行業應順勢而為,乘勢而上,把握機遇,開放創新,實現自身高質量發展。

    展望2020年,隨著金融改革的深化,銀行向輕資本運營轉型逐漸成為共識,信用卡業務成為商業銀行推進轉型發展的重要發力點。中信銀行信用卡中心的經營方向是走輕資產路線,同時將服務鏈延伸到客戶的各個需求層次,通過跨界整合打造綜合金融服務大生態,以堅定穩健的步伐、轉型突破的姿態謀求高質量發展。

    然而,在業務規模穩步發展的同時,我們也應該清醒地看到,受經濟周期及風險傳遞效應影響,我國信用卡行業的風險仍存隱憂。首先,隨著經濟結構調整深化,宏觀經濟增速趨緩,經濟周期敏感性客群風險逐漸暴露;其次,隨著金融科技的廣泛應用,互聯網信貸行業蓬勃發展,各種借貸平臺應運而生,共債風險將持續釋放;最后,隨著移動支付的增長,利用移動互聯網的新型套現手法層出不窮,風險敞口擴大。

    多重因素的疊加致使信用卡業務風險以及風控的復雜性仍在上升。因此,我們不僅要防范客戶風險,關注應用金融科技新增金融與技術疊加風險,同時還要警惕來自互聯網公司、金融科技企業等第三方機構的潛在風險,商業銀行的風險管理已經轉化為金融生態圈的風險管理。

    寶劍鋒從磨礪出,梅花香自苦寒來。最好的模式一定要歷經市場的驗證,未來的風險或許會出現種種變數,但只有摒棄那些只顧眼前不顧長遠的、不符合市場長期可持續發展規律的金融模式,才能鍛造出符合中國市場、適應監管要求、切合實體經濟發展和滿足消費者利益的健康金融新生態。

    對于未來,我們充滿期待。隨著中國金融業走上高質量發展之路,金融行業“科技+數據”引領的全面數字化時代即將來臨,中信銀行信用卡中心將以市場需求為導向,以金融科技為引擎,為人們的消費生活提供更高質量、更有效率、更具個性化和安全的金融服務,致力推動我國信用卡行業長足、穩健發展。
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