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    交通銀行信用卡中心總裁王衛東:發揮信用卡主力軍作用, 助力消費金融高質量發展

    中國信用卡 王衛東 2020/01/15 8390 返回列表

    交通銀行信用卡中心總裁  王衛東

    2019年中央經濟工作會議指出,要“引導大銀行服務重心下沉,推動中小銀行聚焦主責主業”。服務于廣大人民群眾的信用卡行業應堅持以人民為中心,更好地發揮在消費金融領域的國家隊、主力軍作用,推動消費轉型升級,促進消費持續增長,做好防范消費金融風險的“壓艙石”。

    一、消費金融積極促進消費增長

    1.消費已成為經濟增長的第一驅動力

    近年來,我國消費增長始終保持著強勁勢頭,對經濟增長的推動作用不斷增強。從2015年起,消費對經濟增長的貢獻率持續提升并一直保持在50%以上。2019年前11個月消費零售品總額達到37.3萬億元,同比增長8.0%;前三季度最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到60.5%,穩固保持經濟增長第一驅動力的地位。同時,居民消費水平不斷提升,消費結構不斷優化,在教育、文化、娛樂、醫療保健等領域服務消費支出比例穩步提高,各種新消費、新業態、新模式創新不斷涌現。

    2.國家重視消費金融對消費的促進作用

    十九大報告提出,要“完善促進消費的體制機制,增強消費對經濟發展的基礎性作用”。消費需求的增長和升級離不開金融的支持。消費金融為居民消費提供資金支持和支付便利,充分釋放消費潛能。多樣化、場景化的消費金融模式有助于引導居民消費升級,改善消費結構,提升消費體驗。

    近年來,國家有關部門陸續出臺了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》《關于完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》《關于加快發展流通促進商業消費的意見》等文件,提出支持發展消費信貸,鼓勵消費金融創新,促進消費金融健康規范發展,提升金融對促進消費的支持作用。

    3.消費金融行業的參與主體眾多,各具特色

    在政策引導和市場吸引下,消費金融行業獲得了空前蓬勃的發展,商業銀行、消費金融公司、大型互聯網平臺等主體積極參與,圍繞各類細分消費場景,提供多種消費金融產品和服務。商業銀行具有規模、客戶、資金、風控等方面的綜合優勢,占據了八成的市場份額,其中銀行信用卡機構2018年的消費金融業務規模達到6.85萬億元,占據行業七成份額。大型互聯網平臺依托消費、社交等場景以及數據分析等能力,市場份額迅速擴大。消費金融公司主要辦理個人耐用消費品和一般用途等小額貸款,已形成一定的規模體量。

    4.消費金融行業尚存在一些急需解決的問題

    在蓬勃發展的同時,消費金融行業的風險也在不斷積累,面臨著一些急需解決的問題。一是受經濟下行壓力加大、居民杠桿率快速上升、共債風險與去杠桿等因素綜合影響,消費金融行業資產質量承壓,風險上升趨勢明顯。二是一些機構片面追求發展速度,審核簡單、放款門檻低、重復授信等問題較為突出,現金貸等業務的違約較多,不良率快速上升。三是部分互聯網金融機構的經營管理水平較差,綜合借貸費率過高、客戶服務水平低、暴力催收等問題嚴重侵害消費者權益,擾亂了市場秩序。

    二、信用卡機構是消費金融的主力軍

    信用卡業務作為國際上成熟的消費金融模式,一直以來為持卡人提供可靠便利的消費金融服務。近年來,我國各家信用卡機構紛紛在已有的客戶、資金、管理、人才等比較優勢的基礎上,加強在產品體系、服務能力、風險管理等方面的創新升級,已成為消費金融領域的國家隊、主力軍。


    1.信用卡信貸規模領先

    信用卡信貸規模在消費金融領域遙遙領先。人民銀行數據顯示,2018年底我國銀行卡應償信貸余額約為6.85萬億元,截至2019年第三季度末,銀行卡應償信貸余額升至7.42萬億元,同比增長12.3%。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行等信用卡機構截至2019年6月末的應償信貸余額均超過4500億元,在消費金融行業有著較大的領先優勢。2019年6月末,應償信貸余額排名靠前的消費金融公司捷信消費金融和招聯消費金融應償信貸余額分別為1040億元和760億元。

    2.信用卡消費信貸產品完善

    信用卡產品已經基本能覆蓋居民日常消費所需的金融服務。信用卡的消費信貸功能包括透支消費和消費分期兩大類,隨著移動互聯網時代各類生活場景的不斷細化、居民消費新需求的不斷涌現,信用卡消費信貸產品不斷完善。

    一是圍繞客戶的衣、食、住、行、娛等多方面消費需求,推出場景化消費金融產品。二是以滿足客戶全生命周期的金融需求為出發點,全方位匹配相應的消費信貸產品。三是根據客戶所需消費信貸時長的差異性,提供從免息到3~24期不等的分期產品。四是除了基于信用卡額度的余額分期和循環信用產品外,還有針對客戶小額資金的現金分期和大額消費如汽車、家裝等專項信貸產品。五是信用卡行業嚴格遵守國家定價標準,基于自身的資金成本優勢,推出的消費金融產品定價合理,具有價格優勢。

    3.風險管理規范有序

    信用卡機構作為持牌的專業機構,監管部門更易從合規、風控角度把控信用卡行業的發展態勢,進而實現對整個消費金融行業的有序管控。信用卡行業堅持銀行業穩健合規的經營理念,堅持總體審慎的風險偏好,風險管理規范有序,確保信用卡業務風險可控。

    一是設立了專門的風險管理部門,擁有一批具有豐富經驗的風控專家隊伍。二是涵蓋貸前、貸中、貸后的全面風險管理體系經歷了多個經濟周期,風控能力不斷增強。三是引進并搭建了涵蓋信用風險、欺詐風險等國際領先的風控系統。四是積極利用大數據提升風控水平,在存量客戶數據基礎上,拓展完善外部數據,迭代優化風險計量模型。


    4.客戶服務和經營能力強大

    客戶是信用卡業務發展的基石,信用卡行業圍繞客戶打造了強大的服務和經營能力。

    一是圍繞客戶的金融服務需求,搭建了線下、線上一體化的營銷渠道,為各種場景中的細分客群提供便捷周到的界面和觸點。二是擁有集網點、電話、App、社交平臺等于一體的完整服務體系,有效滿足客戶多元化的服務體驗需求。三是建設了能夠集中處理較大規模服務訴求的客戶服務基地,提供7×24小時的專業服務,有助于保障服務質量,提高服務響應效率。

    5.金融科技支撐和應用能力出色

    信用卡中心重視打造可靠出色的科技支撐體系。不少信用卡機構設立了獨立的IT部門,采用市場化機制集聚了一批科技人才,在系統建設、應用開發、體系流程等方面投入了大量資源,一些卡中心已通過了CMMI(軟件能力成熟度集成模型)、ISO27001等國際認證。

    信用卡業務大多采用事業部管理的集中經營模式,擁有豐富的客戶大數據基礎,因此,信用卡業務對金融科技的應用是銀行各個模塊中最深入的,也是消費金融領域中最深入的。一是積極開展互聯網平臺轉型,打造信用卡App平臺,開拓各類線上和線下生活、金融場景,深度經營客戶。二是以云計算為基礎,構建分布式的數字銀行平臺,推進面向云服務的架構轉型。三是以大數據為抓手,整合內外部數據資源,開展數據挖掘和客戶畫像,精準把握客戶需求。四是以人工智能為引擎,應用新型智能化技術,如生物識別、人機協作等,提高金融服務水平。


    三、信用卡行業進入充滿挑戰的新發展階段

    1.P2P和網絡小貸對信用卡形成風險傳染

    2018年以來,國家對P2P、網絡小貸進行了嚴厲的清理整頓。2019年1月,《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》進一步要求堅持以機構退出為主要工作方向。在此過程中,雖然不合規機構快速出清,但是也出現了大量的P2P和網絡小貸機構暴雷、跑路事件,問題平臺的風險迅速通過其共債客戶傳染至信用卡行業,導致信用卡行業風險的階段性激增。

    2.市場亂象頻現,干擾信用卡機構正常運營

    目前,圍繞信用卡行業已形成一條灰色產業鏈,行業亂象頻現。一是不少反催收聯盟對老賴提供代投訴服務、傳播反催收攻略,該類“黑色庇護”推高了客戶的投訴預期,向各種渠道重復投訴、反復投訴,通過聚集投訴客戶向銀行施壓攫取個人利益。二是部分“提額黨”“養卡人”變造交易場景、粉飾消費行為,或把高風險客戶偽裝成優質客戶,或套取信用卡內的消費額度及巨額積分,以低成本換取高額獎勵,干擾銀行客戶額度策略與精準營銷策略。


    3.風險管理和催收業務受外部連帶影響

    2019年以來,金融行業監管全面收緊,公安機關和監管部門對催收行業和第三方數據服務商高度關注,并且采取強監管措施,取得明顯的效果,但也產生了一些其他影響。

    對金融行業第三方數據服務商進行大規模清理,長遠來看有利于保護個人信息數據安全,有利于信用卡消費金融行業的合規有序發展。但是,目前各類數據提供商已普遍產生了恐慌心理,擔心受監管處罰而不愿意向合作的信用卡機構提供數據,這對信用卡機構大數據應用以及風險管理能力提升帶來了考驗。

    原本針對網貸、P2P暴力催收的管控手段大面積波及合規展業的銀行信用卡催收領域,并已產生較大影響,直接導致催收回收率大幅下降,信用卡不良額快速攀升。為防止催收投訴,各家信用卡機構大幅增加預算,用于滿足客戶的費息減免需求,反過來又壯大了反催收聯盟的規模。

    4.整體業務收縮,信用卡行業景氣下降

    基于對外部風險和監管形勢的綜合判斷,各家信用卡機構均采取了多輪風險管控措施,著力提高風險管理能力,部分機構對業務線進行了大幅收縮,整個信用卡行業發展速度明顯減緩,行業景氣度不斷下行。

    大幅收縮業務、過度審慎地經營甚至對稍有風險的客戶不再提供信用卡和消費信貸服務,這都并不符合信用卡行業高風險高收益的特征,會讓一些急需消費金融支持的客戶得不到正規金融機構支持,使得信用卡行業拉動正常消費增長、踐行普惠金融的作用都受到削弱。

    此外,以信用卡為代表的消費金融主力軍的作用被削弱,還可能使得套現養卡、惡意投訴、“薅羊毛”等灰色產業鏈泛濫,民間借貸、高利貸及地下錢莊等非正規金融機構滋生,會大大增加金融風險管控難度。


    四、堅持以人民為中心,更好地發揮信用卡消費金融主力軍的作用

    1.四個維度發力,主動發揮主力軍作用

    (1)堅持依法合規經營,做維護消費者權益的主力軍

    各家信用卡機構應堅持依法合規經營,切實維護消費者權益。一是堅持合規底線,通過專業化監測,以消費者權益保護與服務監督檢查、客戶滿意度調查等多種方式實施日常監督,做好信用卡售前審查、售中管控和售后評價。二是依托標準化、系統化的流程管理機制,對面向客戶流程和內部管理流程進行生命周期管理,促進服務效率提升。三是廣泛開展金融及消保知識宣傳,保障消費者知情權。

    (2)加強產品和服務創新,做提升客戶體驗的主力軍

    一是以大數據為抓手,整合內外部數據資源,加強對客戶數據的分析和挖掘,開展客戶畫像,精準把握客戶需求,促使信用卡產品服務向數據信息化、個人定制化及業務場景化方向發展。二是以人工智能為引擎,應用新型智能科技,如生物識別、人機協作等,改造服務流程,改善人機交互模式,構建場景化、全方位的服務形態,提高服務水平和客戶體驗。

    (3)提升風險管理水平,做牢守風控底線的主力軍

    一是建立迅速響應的風險體系。根據外部形勢變化及監管要求,形成迅速響應的“穩健+”消費金融風險策略體系,精準預判風險并敏捷調整應對措施。牢牢把握對整個資產組合的控制,針對風險預測、指標監控、差異分析、措施管控等形成管理閉環。二是構建智能風控平臺,提升風控決策效率。以智能風控平臺為核心,形成平臺化和智慧化風控管理,為消費信貸、催收反欺詐提供高效決策依據。

    (4)推進技術研發和隊伍建設,做金融科技的主力軍

    一是重視金融科技的創新研發和知識產權積累。在與外部領先技術公司合作的同時,開展自主研發和創新,在關鍵業務領域應用形成解決方案,積累自主知識產權。二是建立強大的金融科技人才隊伍。樹立更加市場化的人才理念,選聘頂尖科技人才以及消費信貸與金融科技復合型人才。三是探索外部行業能力輸出。在金融科技應用和創新的基礎上,向中小銀行、消費金融公司以及其他合作方輸出科技能力,實現行業賦能。


    2.營造四個環境,促進主力軍作用的有效發揮

    (1)統一監管環境

    一是建議將所有消費金融從業機構,包括互聯網消費金融、P2P、第三方支付、大數據公司等機構均納入金融體系監管,實施統一的征信、催收、剛性扣減、外部數據獲取等監管標準,既鼓勵錯位競爭,也要避免“劣幣驅逐良幣”和監管套利等情況。鼓勵信用卡行業盡可能地為更多的客戶提供多種消費金融服務,擴大正規持牌機構的服務范圍。二是與時俱進,加強對行業的規范。信用卡行業發展的近十幾年來,外部形勢已發生很大變化,出現了許多創新的金融業務和信用卡業務模式。目前沿用的部分監管法規已不符合行業發展的要求,建議通過多層次的專家研討、監管論證,盡快明確制定新的行業規范和監管指引。

    (2)完善法制環境

    進一步加強對消費金融領域中黑色產業的打擊。一是針對“信用卡包裝中介”“羊毛黨”、反催收聯盟、代客投訴等違規機構,加大懲處力度,凈化金融市場環境,防范金融風險。二是針對收單機構、POS廠商和外包服務商等機構,重點圍繞商戶、定價、終端、收單應用、外包服務商及交易通道管理的合規性,以及商戶和交易的真實性進行檢查,對違規機構加大懲處力度。

    (3)引導輿論環境

    一是積極通過傳統媒體、線上平臺等渠道,正面宣傳信用卡機構的主力軍作用,正確引導消費者和社會輿論。二是避免將個別風險事件過度放大,信用卡機構在嚴肅及時處理風險個案的同時,需警惕個案升級為群體性輿論事件,導致風險擴散。三是信用卡同業應建立行業性的公共關系組織,凝聚同業力量,提高輿論引導能力,營造良好輿論環境。

    (4)規范同業環境

    一是堅守合規底線,做好行業自律,充分發揮中國銀行業協會、中國支付清算協會等行業組織的作用,加強自律并形成合規操作的共識。二是受宏觀經濟、共債等因素影響,現階段信用卡行業要以嚴控風險為前提,不宜采取過于激進的發展策略,以免風險暴露并傳導至同業機構。三是建立同業信息溝通共享機制,共同防范控制非正規金融機構的共債風險向信用卡行業滲透傳染。
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