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    消費金融

    滴滴手握八張金融牌照 “消金后來者”如何突圍?

    零壹財經 王若曦 琚望靜 2021/04/16 402 返回列表
    上市在即,滴滴的金融版圖已初步成型,其布局已涉及支付、保險、證券、消金等多個業務版塊。

    近日,據路透社報道,滴滴出行已授權高盛和摩根士丹利負責其大型IPO,計劃本月秘密提交上市文件。為了更好的市場估值,滴滴進行了更多元的業務拓展,這其中包括滴滴如今的重點業務社區團購 “橙心優選”;此外,繼百度和小米宣布造車后,滴滴也正式啟動造車計劃;同時,滴滴還通過旗下子公司入股杭銀消費金融股份有限公司(下稱“杭銀消金”),“曲線”拿下消費金融牌照。

    各大互聯網巨頭也一直對消費金融領域虎視眈眈。在歷經前幾年與銀行等機構助貸合作后,不少互聯網巨頭已經開始以聯合成立、入股等方式申請各類金融牌照,如此前百度旗下度小滿金融入股哈銀消金;新浪微博入股包銀消金;螞蟻消費金融獲批成立。借滴滴上市以及此次入股杭銀消金的契機,本文將從滴滴金融版圖擴張歷程、與其他互聯網巨頭金融牌照和消金業務比較等方面解讀滴滴的消費金融發展方向。

    1、滴滴金融版圖始于2015年,已拿下8塊牌照

    2015年,滴滴的金融版圖始于保險。

    2015年7月,中國平安參與投資滴滴,之后雙方展開合作,在2015年10月27日,滴滴與平安產險上海分公司合作推出一款旨在為滴滴司機以及乘客提供意外風險保障的“滴滴平臺司乘意外綜合險”。

    2016年,滴滴獲得中國人壽6億美元投資,為滴滴打車首批1.6萬輛車提供保險,而滴滴也通過控股的方式拿下了一張保險代理牌照,其旗下的全資子公司北京博通暢達科技有限公司控股了中安風尚保險代理有限公司。而早在2016年3月28日,原保監會已批復中安風尚保險代理有限公司的保險代理資格。

    除了保險的布局外,2016年設立眾富融資租賃(上海)有限公司,涉足汽車金融。

    2017年,滴滴還通過收購的方式拿下了支付牌照,為其進入消費金融領域打下基礎。

    2018年2月,滴滴宣布業務調整,將原曼哈頓(原滴滴金融部門)升級為金融事業部,被業內認為是正式宣告滴滴進入金融行業。

    截至2018年,滴滴的金融版圖已初顯雛形。

    2018年起,滴滴上線“滴水貸”,入局消費金融。但在發展消費金融業務的過程中,滴滴并非一帆風順。不僅“滴水貸”等產品上線后頻遭投訴,由于缺少消費金融牌照,滴滴僅淪為導流工具。

    2020年12月,滴滴又低調上線了一款消費信貸產品——滴滴月付,該產品一款是先享后付產品,打車享墊付,當月打車,下月8號還款,其產品邏輯與支付寶花唄、京東白條、美團月付相似。該款產品的放款方為滴滴科技(香港)全資子公司——重慶市西岸小額貸款有限公司及其他持牌金融機構。

    2021年3月26日,滴滴通過旗下全資控股子公司迪潤(天津)科技有限公司(下稱“迪潤天津”)入股杭銀消費金融股份有限公司(下稱“杭銀消金”), “曲線”拿下消費金融牌照,正式進軍消費金融行業。

    此外,2020年3月,滴滴聯手聯想入股現代財產保險(中國)有限公司,滴滴持股32%,和聯想并列第二大股東,拿下財產保險牌照。

    截至目前,滴滴通過直接或間接的方式已經取得了支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理、保險經紀和代理、財產保險、消費金融等8塊金融牌照,涉及貨幣基金、保理、保險、支付、汽車金融等業務,初步形成金融生態。

    滴滴金融版圖擴張大事記?

    資料來源:公開資料,零壹智庫整理

    2、對標BATJ ,滴滴布局保險、理財、借貸等全場景

    近來,多個互聯網巨頭企業動作頻頻,加速金融版圖布局。目前國內含金量較高的金融牌照大致分為銀行、保險、信托、期貨、證券、基金等。對于互聯網金融企業來說,拿到其中一張牌照尚且不易,而集齊所有含金量高的金融牌照則更是難上加難。

    據零壹智庫不完全統計,阿里巴巴、騰訊、京東、百度通過控股、投資或并購方式,持有金融牌照的數量分別是13張、11張、9張、8張,阿里巴巴與騰訊則是囊括了大多數含金量很高的牌照,從各自擅長的場景切入,攜流量、數據或是資金優勢將金融業務快速變現。

    滴滴和其他互聯網巨頭部分金融牌照獲得情況

    資料來源:公開資料,零壹智庫整理

    雖然滴滴目前已獲得8張牌照,從滴滴出行APP界面來看,主要圍繞出行、生活、娛樂、公益四大板塊,而滴滴金融的重點業務主要還是圍繞借貸、理財和保險三大板塊。

    此外還有滴滴目前重點投入的社區團購業務——橙心優選。社區團購同樣是一個重資本賽道,匯聚了當下資金罪雄厚的巨頭——阿里、京東、美團、拼多多。

    而自百度、小米宣布造車后,滴滴也官宣造車計劃,作為出行巨頭,滴滴布局造車更是有其先天優勢的。經過多年運營的滴滴已經積累了大量的出行用戶、道路和司機等數據。此外,在車服業務領域,還聚集了小桔有車、養車、二手車、充電加油等業務,均可為其造車提供支撐。滴滴平臺的月活躍人數高達4億人,掌握著巨大的流量入口,這些優勢都是傳統車企和其他跨界造車企業所不具備的。

    3、互聯網巨頭搶灘登陸消金業務,滴滴該如何突圍

    盡管百度、阿里等巨頭早已各自開展消費金融業務,但各家的消金業務實質上仍是以小貸牌照為基礎。相比小額貸款,消費金融牌照的展業范圍要寬泛很多,杠桿也更高,近兩年,各大巨頭紛紛積極獲取消費金融牌照,在消費金融領域展開新一輪的角逐。

    目前阿里、百度、小米均已獲得消費金融牌照。阿里的螞蟻集團消費金融體系已布局完善,場景化消金產品花唄和無場景化消金產品借唄雙管齊下,佐以后端的征信體系芝麻信用。同時其在2020年獲得消費金融牌照,消費金融公司正在籌建中。騰訊目前已推出微粒貸、微車貸、微裝貸等諸多產品,百度金融主要包括有錢花和百度錢包兩種產品,京東的金融業務雖起步較晚,但其消費金融業務——白條和金條在業內較為知名,受益于線上消費場景,京東擴張迅速,但它的硬傷在于牌照。

    除去BATJ,我國互聯網的第二梯隊(美團、滴滴等)也在布局消費金融。美團和招聯合作推出了“借錢”業務,進軍現金貸。滴滴此次拿下消費金融牌照,線上消費信貸業務也將更進一步。

    滴滴和其他互聯網巨頭消費金融布局

    資料來源:公開資料,零壹智庫整理

    與其他互聯網巨頭的消費金融業務相比,滴滴的消費金融業務主要以滴水貸為主?!暗嗡J”是一個類似微粒貸和借唄的現金貸款產品,最高授信額度為20萬元,最長借款周期36個月,最低日利率0.02%,貸款主要用于加油、裝修、修車、租房等,人群開放至所有滴滴用戶。

    從貸款年化利率來看,在近期央行發布公告明確表示所有貸款產品均應明示貸款年化利率后,經零壹智庫測試發現,滴水貸年化利率在12.6%。相比其他互聯網借貸產品而言,年化利率較低。

    圖片來源:滴水貸

    滴水貸及其他互聯網借貸產品年化利率測評

    資料來源:公開資料,零壹智庫整理

    注:1.該測評僅代表部分人測評結果,具體借貸利率會根據每個人情況不同發生變化;
    2.測評時間為2021年4月9日。

    從滴水貸合作模式上來看,不同于微粒貸和借唄,滴滴扮演的角色主要是“導流”和“數據支持”,因放貸機構不同,存在獨立放貸和聯合放貸兩種模式。獨立放貸是借款人向滴水貸平臺提交申請,再由平臺向新網銀行提交自主審核,聯合放貸則是由新網銀行和其合作金融機構(招聯金融、馬上金融等)共同作為放貸人。但滴水貸一直不溫不火,數據顯示,截至2020年9月,滴滴金融在貸余額不到200億元。

    2020年末,滴滴推出信用支付產品“滴滴月付”,本月消費,下月還款,與支付寶花唄、京東白條相似。參照螞蟻的花唄、借唄,京東數科的白條、金條。滴滴金融的“滴滴月付”也與“滴水貸”實現了相對應的組合。

    滴水貸運作模式

    資料來源:公開資料,零壹智庫整理

    無論是獨立放貸還是聯合放貸,滴滴多是作為助貸中介提供流量,將自主授信決策、承擔風險交給持牌金融機構,使得整體金融模式體量較輕。但近年來由于互聯網流量紅利效應減弱,線上獲客成本急劇上升,銀行、保險、證券等流量購買方逐漸掌握線上流量開發渠道,單純依靠流量變現的互金平臺發展日益困難。

    而此次滴滴入股杭銀消金,正式拿下這張關鍵性的金融牌照意味著拿到做消費金融的“號碼牌”,滴滴將進一步降低導流業務比例,拓寬其自營信貸業務融資渠道以及降低融資成本。

    滴滴流量變現之路將更加順遂,一方面在司機端,平臺掌握著司機收入情況,這一客群的風控壓力較??;另一方面在乘客端,滴滴掌握了許多用戶的位置信息,可以通過用戶畫像分析出用戶大致的職業和家庭狀況,在大數據的輔助下,滴滴的消費金融之路較之前而言,可謂是跨出了一大步。

    4、小結

    目前滴滴已取得了財險、小貸、支付、融資租賃、商業保理、保險經紀與代理、消費金融等8個金融牌照,滴滴的金融版圖已初步形成。

    然而在滴滴消費金融的發展之路上,除了手握巨大流量、消費場景、海量數據外,更多的發展得益于大數據技術帶來的風控模式創新,但數據本身存在真實性、有效性等問題,因此消費金融基于大數據的快速擴張并沒有想象中那么安全。當前流行的現金貸和聯合貸款模式會導致信貸無序擴張且流向難以追蹤,風險不容忽視。

    總之,對于滴滴來說,發展消費金融,除了牌照和合規,未來如何做好風控和數據安全也是問題。在金融嚴監管、倡導加強系統性金融風險防范、保護消費者權益的環境下,用戶信息保護與數據安全使用、以及獲取牌照后,如何降低導流業務比例,高效專業開展業務等問題都是需要直面的問題。
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