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    螞蟻、騰訊入局,數字人民幣如何重塑支付體系

    財經五月花 張威 唐郡 2021/04/27 299 返回列表
    4月25日,新一屆數字中國建設成果展覽會上,騰訊以運營機構的身份,參與了數字人民幣試點成果展示。

    無獨有偶,螞蟻集團與其發起成立的網商銀行也同樣出現在了上述展會之上,其中,網商銀行的身份亦是數字人民幣運營機構。

    此前公開信息顯示,中國數字人民幣運營機構包括工行、農行、中行、建行、交行以及郵儲等六家大型商業銀行。

    招聯金融首席研究員董希淼向《財經》記者表示,騰訊集團與螞蟻集團的參與有助于進一步豐富數字人民幣的應用場景,完善數字人民幣生態體系,這在中國具有特別重大的意義。

    多位接受《財經》記者采訪的學者、業內人士紛紛表示,從數字人民幣自身發展來看,需要打造一個多主體參與的多層次生態體系,構建廣泛豐富的應用場景,最大程度地發揮數字人民幣作為法定貨幣和電子支付手段的功能。

    從周一(4月26日)阿里巴巴和騰訊控股的股價表現來看,二者并未出現大幅上漲情況。阿里巴巴盤中一度上漲1.3%,最終以0.09%的微弱漲幅收盤;騰訊控股早盤一度上漲1.19%,盤中數度翻綠,最終收跌0.55%。
     
    巨頭紛紛入局

    從公開消息來看,螞蟻、騰訊早已涉足數字人民幣項目研發工作。

    2017年年末,央行組織一些商業機構進行數字人民幣體系研發,螞蟻便參與其中。信息資料顯示,網商銀行已經在盒馬、天貓超市、上海公交等多個場景進行試點。

    騰訊也未甘于落后,次年(2018年)2月騰訊也參與了數字人民幣項目,深入參與了系統建設工作,并于2021年1月進行了相關試點嘗試。

    兩家巨頭之外的其他互聯網公司此前已涉足數字人民幣試點,公開信息顯示,在去年12月份的蘇州數字人民幣紅包中,京東、美團、滴滴出行等互聯網公司作為六家大行運營機構的合作方亮相。

    此外,終端廠商華為也參加數字人民幣展區,展示了數字人民幣技術解決方案及多個領域的場景創新。據了解,2019年開始,華為就已經開始了數字人民幣相關技術規范的編寫和開發。2020年10月,HUAWEIMate 40系列手機成為首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機。

    原浙商銀行行長、上海新金融研究院副院長劉曉春向《財經》記者表示,數字人民幣主要發揮的是貨幣支付手段、流通手段的職能,追求的是暢通無死角。紙鈔除了物理局限,對于收付雙方沒有任何要求。但數字人民幣的流通和支付,收付雙方必須有數字錢包,流通必須借助數字網絡渠道。這就是為什么數字人民幣發行前要進行大量測試的原因。增加營運機構就是為了流通和支付無死角。

    “華為作為終端廠商提供各種支付的解決方案,也是同樣道理?!眲源赫f,人民銀行發行數字人民幣的目的,就是方便流通和支付,可以流通和支付的環境越多越好、越方便越好。

    從另一視角看,數字人民幣作為法定貨幣,使用具有法償性和強制性,對于兩家巨頭來講,參與數字人民幣體系建設對其整體業務發展也將帶來很大的幫助。董希淼認為,數字人民幣的推廣應用勢不可擋,主流機構應主動參與,發揮建設性作用。

    近日,中國人民銀行副行長李波在博鰲亞洲論壇上表示,要進一步打造數字化人民幣的基礎設施生態系統,包括技術生態系統,進一步提升系統的安全性和可靠性,建設一套相應的法律和監管框架來監管數字化人民幣業務?!拔覀兊哪繕司褪且⒁粋€非常扎實的國內的數字人民幣,建立一個健康的生態系統?!?br />
    消息顯示,央行數字貨幣研究所已經與螞蟻集團簽署技術戰略合作協議,共同推動建設數字人民幣的技術平臺;此外,央行數字貨幣研究所與京東數科早前也已經達成戰略合作,共同推動移動基礎技術平臺、區塊鏈技術平臺等研發建設。

    業內人士指出,互聯網巨頭們無論在技術研發還是零售場景引入方面都具有一定的優勢,這些企業的加入對數字人民幣生態系統完善具有一定的意義和價值。

    博鰲亞洲論壇副理事長、前中國人民銀行行長周小川表示,中國是非常大的零售市場,數字人民幣的起始點是做好零售系統,零售系統效率提高,是所有開展其他業務的基礎。
     
    支付體系影響

    在深圳、蘇州、雄安、成都及北京冬奧會場之外,數字人民幣之后又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等6個試點測試地區。近期召開的一季度金融統計數據發布會上,央行宏觀審慎管理局局長李斌表示,目前數字人民幣試點范圍有序擴大,應用場景逐步豐富,應用模式持續創新,系統運行總體穩定。

    數字人民幣本身也是電子支付的一種手段,多位業內專家向《財經》記者表示,螞蟻和騰訊參與數字人民幣試點,或將對當前支付體系產生影響。

    騰訊、螞蟻相繼入局備受高度關注,亦源于二者在當前移動支付中扮演非常重要的角色。根據艾瑞咨詢等機構此前發布的報告,支付寶和微信支付在第三方移動支付領域合計市場份額超過90%。

    此前,央行數字人民幣被認為或將與微信支付、支付寶等非銀支付機構產生競爭關系。2020年10月,人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春公開表示,數字人民幣與微信、支付寶不存在競爭關系?!拔⑿藕椭Ц秾毷墙鹑诨A設施、是錢包,而數字人民幣是支付工具,是錢包里的內容?!?br />
    隨著網商銀行和騰訊首次作為數字人民幣運營機構亮相第四屆數字中國建設峰會,市場對此產生一些新的看法。

    “這進一步坐實數字人民幣與微信、支付寶之間并非競爭,而是合作關系”,資深金融行業分析師王蓬博告訴《財經》記者,“螞蟻和騰訊參與進來一方面能夠提供技術支持,另一方面也能夠豐富服務場景,將對數字人民幣試點進程起到加速作用?!?br />
    董希淼此前撰文指出,較早研發數字人民幣,與中國支付結算體系現狀密切相關?!耙环矫?,我國移動支付市場規模巨大、增長迅速,支付方式和產品推陳出新,支付服務水平不斷提升,成為全球一道獨特風景線。目前,廣大用戶已經養成使用電子支付工具的習慣。另一方面,非銀行支付市場形成雙寡頭格局,大型支付機構壟斷數據和場景,大量交易在其體系內封閉循環,難以有效實施監管,不但侵害客戶合法權益,更不利于公平競爭和金融風險防范。在這種情境下,發行數字人民幣具有重要性和緊迫性?!?br />
    在他看來,數字人民幣將作為中國數字經濟時代的“新基建”,在解構國內外諸多挑戰的基礎上,重構中國貨幣與支付體系。

    值得注意的是,一名長期關注數字人民幣及支付體系的研究人士向《財經》記者表示,“(對支付體系的影響)短期內還看不到?!北M管相比于支付寶、微信支付,數字人民幣法律地位和安全性更好,且可以‘雙離線支付’,即使斷網也能支付、交易。

    4月25日,央行數字貨幣研究所副所長狄剛在第四屆數字中國建設峰會數字經濟分論壇上表示,數字人民幣是由中國人民銀行發行的法定貨幣,具有法償性,我國境內任何單位和個人在具備接受條件的情況下都不得拒收。

    但現實的情況是,支付體系重塑還受限于國民的選擇愛好影響。一位業內支付人士向《財經》記者表示,中國新型支付的發展總是與補貼活動密切相關。此前就有業內人士介紹,移動支付布局的成本很高,特別是硬件改造。為了爭取移動市場份額,在云閃付的補貼上,中國銀聯此前聯合商業銀行,每年的投入可達上百億元。

    目前數字人民幣試點應用場景已超5000個,紅包補貼早已過億元。今年年初,幾家國有大行也是馬不停蹄推廣數字人民幣貨幣錢包。

    紅包之外,老百姓的體驗如何,市場則更為關注。劉曉春表示,數字人民幣對于支付機構來說,就像交通卡在售票機上可以銀行卡充值,也可以紙幣充值,至于老百姓今后是用自己的數字錢包收付數字人民幣,還是通過第三方支付機構收付數字人民幣,既有收付方便度的因素,也有人們新的收付習慣的因素,現在很難下定論。
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