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    2020年信用卡業務全線放緩 近8成大行信用卡不良率呈不同程度上升

    華道行業研究 2021/05/06 425 返回列表
    截至4月29日,6大國有銀行以及11家股份制銀行均已披露其2020年年度業績報告,隨著年報的披露,各大銀行的信用卡業務數據也隨之浮出水面。

    總體來看,有疫情的原因,也有市場飽和度的原因,各家銀行信用卡發卡步驟大減。截至2020年末,有4家銀行信用卡累計發卡量超過1億張,分別為工行、建行、中行、農行。另外,招行、平安、浦發、交行和郵儲五家銀行分別公布了流通卡量、在冊卡量或結存卡量,其中,招行信用卡流通卡量在披露該數據的銀行中拔得頭籌,流通卡量達9,953萬張,直逼億張大關。

    2020年,信用卡新增發卡量最高的銀行為建行,新增發卡達1,100萬張,且僅有建行、農行、平安三家銀行新增發卡超過1,000萬張。而六大國有行中,新增發卡最低的銀行為工商銀行,2020年新增發卡100萬張。

    在6大國有銀行中,郵儲銀行在信用卡業務中的表現并不算出彩,但2020年該行信用卡新增發卡超過780萬張,于去年而言,表現還是不錯的。更為引人注目的是,4月28日,北京銀保監局官網發布《關于中國郵政儲蓄銀行股份有限公司信用卡中心開業的批復》,批準該行信用卡中心開業,地址設立在北京。


    3月24日,央行公布了2020年支付體系運行總體情況。根據數據顯示,2020年銀行信用卡與借貸合一卡在用卡數量為7.78億張,較2019年底增長4.29%,為該指標近五年來最低增幅。信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元,同比增長12.92%。

    據統計,銀行信用卡在用卡量在10年時間從2.85億張增至7,78億張,年增幅平均為12.15%。而2016年、2017年、2018年、2019年及2020年信用卡在用卡量較上年增幅分別為7.64%、26.45%、16.67%、8.75%和4.29%,由此看出,疫情不是影響信用卡發展放緩的唯一因素,市場飽和度過高也許是另外一個重要因素。


    從信用卡交易額看,由于廣發銀行未公布其信用卡消費交易額,故參與此次信用卡交易額統計的銀行總計16家。

    其中,招商銀行在16家銀行中規模最大,2020年該行信用卡消費額達4.34萬億元,同比微降0.17%。其次為平安銀行和建設銀行,分別為3.45萬億元和3.05萬億元。6大國有銀行中,除郵儲、農行信用卡交易金額呈正增長之外,其余4家均為負增長,而股份制銀行在這項指標上的整體表現則更為亮眼,其中興業銀行信用卡交易額首次突破2萬億元,增速達17.17%。


    除信用卡消費額之外,信用卡透支余額也是各家銀行披露的重要數據之一。信用卡透支余額是代表信用卡在每年12月31日統計節點還未償還的金額,該數據在一定程度上反映了信用卡的活躍程度。

    據統計,在17家被統計的銀行當中,有5家銀行信貸余額同比增速呈現不同程度的下滑,其中浦發銀行下滑程度最高,較上年末下降11.72%,而渤海銀行信用卡信貸余額較上年末增長31.07%,在所有被統計的銀行中增速居于首位。此外,郵儲、興業、農行、建行和招行的信用卡信貸余額同比增速均達兩位數。


    除此之外,多家銀行還在年報中提及,受新冠肺炎疫情影響,借款人還款能力下降,信用卡不良率出現上升。其中,共有14家國有銀行及股份制銀行公布了信用卡不良率,但是只有3家銀行實現不良率小幅下降,其余信用卡不良率上升的銀行占14家銀行占比達79%。

    相較股份制銀行而言,6大國有銀行資產質量依然保持較好,值得一提的是工行、農行以及交行3家銀行的不良率在2020年實現了小幅的下降,而建行信用卡不良率雖然增加了0.35個百分點,但仍以1.4%位居不良率最低。

    而股份制銀行卻受疫情影響更重,在統計的銀行中所有股份制銀行信用卡不良率均出現不同程度的上升。民生銀行在年報中坦言,新冠疫情以來,經濟環境受到較大沖擊,部分行業人群還款能力出現下降,信用卡貸款風險加速暴露,銀行業信用卡貸款整體呈現風險上升態勢。不過,民生銀行指出,其2020年下半年信用卡新發不良較上半年下降25.88個百分點。


    從信用卡收入來看,僅有招行、中信、光大、浦發和華夏五家銀行公布了該項數據。招行信用卡以825億元再次奪得頭魁,中信以614億元位居第二,分別增長了3.1%和1.6%,而光大和浦發兩家銀行的信用卡業務收入則略有下降。


    展望2021年,銀行業對信用卡資產質量仍持不樂觀預期,多家銀行在年報中提及,今年信用卡業務仍處于風險釋放期,資產質量仍將面臨一定壓力。

    招商銀行表示,鑒于疫情變化仍有不確定性,居民就業、收入和消費仍在恢復,疊加共債風險等因素,預計消費信貸業務風險管控仍將持續面臨壓力。

    興業銀行表示,2021年,信用卡業務仍處于風險釋放期,疊加新冠肺炎疫情影響的繼續釋放,資產質量仍將面臨一定壓力,但公司將主動適應市場環境變化,強化風險管控措施,信用卡資產質量預計將邊際好轉。

    中信銀行表示,貸后堅持現金清收、常規核銷和不良資產證券化并行的多樣化不良資產處置方式,同時,積極主動探索信用卡批量轉讓業務,全力以赴壓降不良。

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