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    模仿花唄?信用卡上線快充額度瘋狂提額

    消費金融頻道 格東 2021/05/08 52 返回列表
    自花唄上線額度快充功能后,信用卡產品也悄然上線了快充額度功能,二者的產品設計十分相似,功能也大同小異,均為額度提升工具。無論額度快充還是快充額度,都把信貸提額與理財資產綁定,在這個產品構思中,體現了它們怎樣的野心?

    信用卡被動提額越來越難,銀行開始試水主動提額功能。近期,平安銀行信用卡上線了快充額度提額功能,用戶把相應資金存入平安財富寶,鎖定即可1:1提額,如存10000額度就能提升10000。

    該提額功能最高可提50000額度,同時購買的貨幣基金理財產品享有約2%的年化收益。目前,平安信用卡快充額度功能采用受邀制,收到邀請的用戶才能使用該功能。在平安信用卡的快充額度上線之前,花唄就上線了額度快充。

    去年,花唄與余額寶聯合打造的額度快充服務大規模向用戶開放,但在今年3月份,支付寶突然宣布花唄額度快充服務將進行調整,在調整期間額度快充功能暫時不可使用。在未調整前,用戶可將資金轉入余額寶并鎖定,花唄額度就會按照余額寶金額1:1的比例提升,提額上限5000元。例如用戶向余額寶轉入100元,花唄額度就會提升100元。

    在花唄提額過程中,用戶鎖定在余額寶里的資金不能再轉出或用于消費,但能享受余額寶收益。同時,用戶可以對余額寶中未被占用的資金隨時解鎖,用戶余額寶鎖定的資金解鎖后,提升的花唄額度也會消失。解鎖多少余額寶額度,花唄額度就會降多少。

    平安信用卡的快充額度也是信用卡額度的一部分,刷卡消費時同樣享受免息期。與花唄額度快充類似,當信用卡快充額度鎖定資金解鎖時,信用卡提升的額度就會等比例下降。

    快充額度和額度快充表面是主動提額工具,本質上是一種質押擔保的提額模式。借款人把名下的理財資產質押給金融機構,然后金融機構幫助借款人提升信貸產品的額度。

    根據平安銀行資產管理產品質押提升平安信用卡額度業務協議,出質人向質權人申請辦理以本人名下資產管理產品作為質押擔保,用以申請平安信用卡的額度提升,并擔保該部分信用卡提升額度產生的全部債務。

    根據《余額寶鎖定及花唄提額服務協議》,提額服務是由花唄的授信機構在被鎖定的余額寶份額基礎上結合其他評估因素對借款人進行授信審批,同時螞蟻智信將依據額度統一管理的需要確定最終的授信額度。

    通過質押擔保的模式,信用卡、花唄便能為提額資產增信,相當于給放款資金設置了一個更加穩固的安全閥門。一旦提額部分的資產逾期,放款方就能根據協議使用借款人鎖定的理財產品優先償還所提額度對應的債務。

    信用卡急于學習花唄的先進經驗,效仿捆綁理財產品的主動提額工具,主要出于穩定資產質量和提高資產規模的考量。央行數據顯示,2020年信用卡逾期半年未償信貸總額達838.64 億元,相比于2019年上升12.92%;2020年信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的 1.06%。

    尤其在去年疫情最嚴重時期,僅有少量銀行披露了信用卡相關數據,逾期情況加劇,不良率均有不同程度的上揚。以“零售之王”招商銀行為例,招行信用卡貸款逾期率能高達4.13%。

    資產端承壓之后,持卡人多頭借貸、共債風險引發的信用風險一時半會也難以解除,銀行為保證資金安全,便會主動采取較為嚴格的風控降額甚至是封卡等監管措施,更談不上提額了。

    事實上,今年以來,還有部分持卡人陸續察覺到銀行的風控降額行動,針對高風險持卡人的大面積降額甚至封卡現象比比皆是。有持卡人反映,工行、招行、廣發、中信、交通、中行、民生、浦發、平安開啟一定程度的風控降額,部分持卡人的額度甚至被清零。

    信用卡發卡大行普遍在加強風控,尤其是貸前和貸中部分。部分銀行優化風控模型,為將違約概率降低而收緊貸前授信審核。同時,對于貸中的環節存在套現、多頭借貸等行為的風險用戶,銀行會堅決降低或凍結額度,減少新的貸款支用。對于提額,銀行變得更加審慎,無奈之下,花唄的額度快充不失為一種提額的好辦法。

    其實,處于客群質量最頂端的信用卡也難抵壞賬激增風險,而消費金融機構所面對的客群大部分都屬于下沉市場中的用戶,其信用風險比信用卡客群更高,資產質量也因此承壓嚴重。

    當下的消費金融行業,信用關系薄弱導致的信用風險突出,疫情影響更會增加多頭借貸和共債風險。在此情況下,哪怕是互聯網金融隊列里的王者支付寶,也面臨不小的資產風險。于是,以類似“保證金”的方式提額,不僅更全,而且還能擴展花唄的信貸余額。

    雖然花唄、信用卡的額度快充服務可以理解為主動提額,改變以往由平臺主導被動授信的模式,但把信用額度與理財資產套牢在一起,實則是對授信安全的二次強化。
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