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    信用卡透支利率“降價”后,能為發卡銀行帶來什么好處?

    金卡生活董崢2021/12/0336返回列表

    通過透支利率“降價”的產品,能為發卡銀行帶來什么好處?


    提出這個問題,應該是只看到了樹木而沒有看到森林。中國人民銀行之所以在2020年最后一天發布,又在2021年第一天就實施關于信用卡透支利率放開政策,是具有深刻市場意義的,絕非只是透支利率上“降價”這么簡單。


    在信用卡市場競爭白熱化,同時產品也越來越同質化的市場環境下,發卡銀行能打出的牌并不多,多數還是靠權益、優惠活動來吸引用戶辦卡用卡,盡管具有比較強的效果,但是需要不斷投入,特別是如何投入才能取得更有利的效果。這對于很多中小規模的發卡銀行來說卻是左右為難,投入意味著成本增加,不投入則獲客壓力更大。


    然而不管怎么說,信用卡權益對于發卡銀行屬于剛性策略。由于多年來,信用卡透支利率一直采用“一口價”,即0.05%/日,折合年化利率為18.25%,發卡銀行不能利用透支利率的自主定價,也就無法向不同的用戶實施利率差異化服務。隨著“透支利率”上下限被打破,發卡銀行可以針對不同質量的信用卡用戶,在“透支利率”上有了提供差異化服務的必要條件。


    發卡銀行可以根據自身發展,針對不同用戶的需求和定位,對其信用卡透支利率實施市場化定價,也就是說以后可能會出現“一人一定價”或“一卡一定價”的情況,為他們提供具有市場競爭力的資金使用成本的機會。這種方式在國外信用卡業務中也是重要的營銷手段之一。因此通過調整透支利率的定價方式,可以看做是發卡銀行的軟性策略。


    有人提出降低透支利率,其結果可能只吸引了風險客戶,同時對發卡銀行沒有明顯好處。這個觀點是缺乏“大局觀”的一種看法。信用卡業務本質就是風險業務,透支利率定價的調整并不能改變業務本質,但是卻可能影響到發卡銀行的業務發展策略。


    目前,信用卡業務最大的問題就是債務問題,第二季度末超過180天逾期未償信貸總額為800多億元。這部分客群會向銀行提出對其逾期賬務提供掛賬停息、延長還款分期期限的要求,甚至通過編造借口、借助“反催收聯盟”等違規手段,希望向銀行施壓以滿足其要求。當然,其前提條件還是要具備還款能力,否則即便同意其要求也于事無補,但是從所接觸的一些實際情況來看并不樂觀。


    如果在業務層面只盯著這部分逾期客群,或許會因此忽視了另外一個極具“藍?!睉鹇砸饬x的客群,也就是為發卡銀行帶來信用卡“利息收入”的客群。目前,該收入只有招商銀行信用卡中心進行了披露,2020年利息收入占到業務收入的68.27%,以此推斷其它發卡銀行的利息收入也應該為業務收入的“大頭”。


    利息收入由哪類客群提供的呢?就是那些使用信用卡后,全額還款能力不足,又不愿意逾期導致信用不良的這部分用戶,他們選擇最低還款方式,也就產生了透支利息,因此透支利率的高低對這部分客群的還款成本影響很大。同時,這部分客群具有很強的還款意愿,風險相對比較小,同時又能為發卡銀行創造透支利息收入。


    當然,這部分客群對于發卡行來說,既然現有政策都要接受,因此發卡銀行也就沒有向下調整透支利率的積極性。之所以認為對這部分客群的挖掘具有“藍?!睉鹇砸饬x,其目標是向發卡銀行的競爭對手中這部分客群實施的營銷策略。


    簡單來說,就是有發卡銀行通過發行較低“透支利率”產品,為這部分客群提供較低成本的資金,先歸還他行所欠較高成本信用卡的款項,之后在本行這部分資金使用分期還款方式,降低其還款成本,通過這種定制化的產品和營銷策略,一定程度上解決了信用卡市場產品同質化造成的獲客難的問題,無疑尋找到了一個突破口。


    由于信用卡透支利率的放開,也讓“余額代償”業務的出現有了基礎,發卡銀行利用“透支利率”的市場化政策推出差異化產品,這也是中國人民銀行此次取消信用卡的“透支利率”上下限,希望信用卡業務能夠擺脫多年的政策束縛,為信用卡業務松綁,在與互聯網信用消費產品同臺競爭時,提升信用卡參與信用消費市場的競爭力的主要目的。



    目前,市場中除了兩款在“2016年政策”下推出的產品,2021年新政下僅有一家銀行推出了市場化利率的產品,其它銀行還在觀望之中。透支利率市場化政策,無論是對于眾多的中小銀行,甚至對于具有一定規模的大中銀行來說,在提升獲客、優化客群等方面都是一次難得的市場機遇,就看誰能把握先機。

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