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        平安銀行信用卡消費聯動理財,撬動AUM新路

        21世紀經濟報道2021/12/1120返回列表

        對不少消費者來說,“雙十一”的快遞或許才剛收完,年內的最后一輪購物狂歡節——“雙十二”已經悄然而至。


        對于即將到來的“雙十二”,平臺、商家、金融機構都滿懷期待,畢竟在剛剛落下帷幕的第十三個“雙十一”中,天貓,京東分別以5403億元和3491億元的交易額再創新高,同比增長分別為8.45%與29%,即便市場普遍反饋今年的“雙十一”有些低調,但數據最終印證了消費者不變的購物熱情與電商市場的巨大潛力。


        與往年不同的是,在反壟斷的背景下,2021年的互聯網行業正在“重塑”。各大平臺逐步“拆墻”,“平臺選擇自由”“付款方式自由”逐漸成為消費新常態。在這一背景下,今年尤為值得關注的是,天貓淘寶首度主動對外開放了金融企業的招商,不少商業銀行也把握住電商平臺的開放機遇,在此屆“雙十一”從幕后走向臺前,重新撬動傳統支付入口,開啟了新一輪信用卡消費金融業務陣地戰。平安信用卡便是首批加入的金融機構之一,并為貼合“雙十一”戰線開啟各種福利。


        筆者了解到,在今年“雙十一”首次深入參與到電商平臺購物狂歡節并取得“雙贏”后,平安銀行信用卡決定“雙十二”繼續滿足用戶需求,將“寵粉”時間延續到今年年底??梢灶A見,“雙十二”的新一輪激戰,平安信用卡勢必再激水花。


        而這背后,是平安銀行開啟新三年零售轉型后,信用卡在“五位一體”新模式下的又一次成功的實踐。


        搶占電商開放生態先機


        對信用卡來說,跑馬圈地不再,存量之爭已成定局。在21世紀金融研究院發布的《中國金融業發展趨勢報告2021》中,統計16家上市銀行半年報數據發現,近年來大行與股份行發卡增量普遍放緩,越來越多的銀行開始將重心從“發卡”轉向促進“用卡”。


        面對基數已經足夠龐大的信用卡客群,平安信用卡也開啟了新一輪戰略轉型,今年四月,平安銀行高管在零售開放日上首次提出以實動率為北極星指標。


        據筆者了解,所謂實動率,即信用卡活躍客戶占流通客戶的比例,這一指標能夠非常直觀地反映信用卡客戶的活躍度。平安銀行信用卡在業內首提以實動率為北極星指標,意味著將著力優化信用卡客戶觸達和客戶體驗,讓“以客戶為中心”不再是一個漂浮的愿景。將能否全方位地照顧到用戶的需求、讓用戶提升用卡的主動意愿并形成用卡習慣,切切實實地落實到了數據表現上。


        為了提高實動率,平安銀行發力構建場景+服務生態閉環,圍繞客戶、場景、數據和經營活動構建一體化的經營模型和經營邏輯,使得信用卡經營活動中的產品、權益、促銷活動、服務等能完美匹配客戶需求。


        面對天貓淘寶首次對金融企業開放,海量電商節待轉化的流量機遇,平安信用卡率先抓住平臺開放機遇,推動新一輪營銷玩法升級,為用戶帶來實實在在的優惠與福利,其目的直指激活實動率。


        作為首批合作的金融機構,平安信用卡在天貓淘寶這一消費者購物狂歡的主戰場上,打開了一道新的銷售,即在“雙十一”活動期間,在天貓淘寶購物使用支付寶支付并選擇平安信用卡,單筆實付滿100元即可享單筆立減最高10元;使用平安信用卡在抖音支付,可享最高立減88元;在京東App或京喜App使用平安銀行京喜聯名卡支付,可享單筆最高滿3000立減1111元,還可與場內優惠券疊加使用。


        而在“雙十二”期間,除在電商場內優惠外,平安信用卡疊加的支付優惠仍在繼續升級。


        據悉,2021年12月6日至12月31日,用戶在京東商城美妝、手機、家電品類購物,使用平安信用卡進行京東支付,即可享受隨機減優惠,單筆最高減888元。此外,活動期間歷史首次通過京東支付綁定平安銀行信用卡的用戶在京東商城購物,使用平安信用卡進行京東支付,即有機會享受立減8元優惠。對買大宗訂單的消費者相當友好,名額有限,先到先得。


        而在天貓淘寶平臺,自2021年12月9日至12月31日,平安信用卡“滿100減10”的狂歡還在繼續。使用支付寶支付并選擇平安信用卡,單筆實付金額滿100元有機會享立減10元優惠,單筆最高立減10元。


        從以上活動規則不難發現,不同于電商平臺越來越復雜的滿減、優惠規則,平安信用卡在消費環節給予消費者確定明了的讓利玩法顯得直接、真誠的多。


        而在以超強力度吸引用戶支付消費的下一環節,也是為信用卡經營貢獻更多利潤的,即信用卡分期業務。據麻袋研究院統計預估,“雙十一”期間,電商購物通過消費分期支付的金融占比在10%-20%之間,這意味著消費金融帶動電商銷售增長10%-20%,按照近1萬億的交易規模計算,“雙十一”消費金融總規模將在1000-2000億元。


        這一千億級規模的市場逐鹿者眾多,平安銀行為最大限度轉換流量,進一步給出了分期利率優惠四折起。截止2021年12月31日,持卡人通過平安口袋銀行APP等指定渠道辦理12期及以上賬單分期,就有機會享受分期利率4折起的優惠。而且在還款環節,平安信用卡還有“還款券月月抽”,最高抽8.88元還款券。


        分期利率4折起是個什么概念呢?給大家舉個例子,就能一目了然了。


        例:客戶本月賬單可分期金額10000元,辦理12期賬單分期,如果可以享受4折分期利率優惠,折后分期利息可省約590元,每個月還款金額不到900元。這個優惠在目前同類銀行信用卡分期活動中是非常給力的。(需要注意的是,每個人的分期利率不同,以業務辦理頁面實際顯示的折扣為準)。業內人士還進一步指出,在如今的市場與經濟環境下,消費無疑是拉動內循環的重要支點,消費金融所承擔的責任也越發重大。減費讓利不僅可以促進用戶更無憂的消費,進一步拉動經濟增長;更重要的是推動費率不斷下行,也可以促使用戶更高頻的使用消費分期,從而有利于消費金融的長期良性循環。


        而從金融機構的自身戰略而言,信用卡間的競爭已經進入白熱化,用卡體驗對客戶留存度、活躍度至關重要,通過優惠和引流吸引客戶入場后,在分期環節依然帶給客戶良好的體驗,只有全流程在同業中保持領先,才能加大客戶留存與用卡的可能性,這也更加體現了平安信用卡在以實動率做為北極星指標后,轉變自身觀念,真正從客戶需求出發的一次成功營銷實踐。


        消費聯動理財 大零售戰略下撬動AUM新路徑


        充分挖掘存量用戶的消費潛力,平安信用卡得以在今年電商大促中脫穎而出,核心在于在實動率戰略導向下,敏銳地抓住了流量、優惠力度兩個關鍵要素和支付、分期兩大關鍵業務。


        若從整個平安銀行零售轉型的視角去看,今年平安信用卡創意聯動理財,推出的“惠花會賺”活動,則更具研究與關注價值。


        從這一活動機制上看,在2021年11月10日至2021年12月31日,平安信用卡特邀客戶通過信用卡消費可獲得1:1體驗金(10月11日后消費金額均計入體驗金,包括你在“雙十一”花出去的額度)。體驗金可經由模擬投資方式模擬體驗由平安理財管理的現金管理類凈值型理財產品——天天成長2號中,體驗一天后,即可獲得相應的理財收益,而客戶可選擇將收益真實購買理財產品或兌現發放至借記卡賬戶或理財賬戶。。


        據悉,此前未在平安銀行購買過理財產品的客戶,累計體驗上限為100萬體驗金;而已購買的客戶,不限累計額度。這意味著,按照當前天天成長2號理財約3.01%的七日年化收益率來算,此前未購買過平安理財的特邀用戶在“雙十一、雙十二”期間可通過“惠花會賺”額外獲得最高逾80元的收益。



        從銀行經營層面來看,客戶參與“惠花會賺”活動,通過一系列的消費加理財行為,直接打通了信用卡、借記卡和理財賬戶,將理財加入消費場景與體驗,本就是在創造新的消費閉環。


        具體來看,平安銀行通過與幾大電商平臺在消費場景、支付領域的開放合作,促進了消費潛力的釋放,而借助“雙十一”的流量,平安信用卡也觸達到更多的消費者,可將部分電商用戶轉化為信用卡用戶。另一方面,從支付立減、到分期優惠、聯動理財,平安信用卡貫穿消費全程的創新設計,讓消費者首次體驗到了信用卡“省錢”以外的“理財”新玩法,更是通過信用卡消費進一步撬動AUM(零售管理客戶總資產),可以說是平安銀行新三年零售轉型戰略下,以 LUM(負債管理規模,主要為零售貸款)帶動AUM的又一次具有破冰意義的實踐。


        隨著銀行業零售轉型的深入,全行業逐漸形成從以“存款為綱”向“以AUM為綱”的思路轉變。當利差不斷收窄,中收越發稱為衡量銀行盈利能力的重要組成,而做大AUM無疑會帶動財富管理中收的快速增長。對平安信用卡來說,消費直接拉動優質客戶體驗其理財產品,進而實現客戶和AUM的沉淀與轉化,這一路徑一旦打通,無疑創造了一個新的做大AUM的消費場景生態。


        據悉,今年平安銀行提出零售轉型新戰略,即開放銀行、AI Bank+遠程銀行+智能網點銀行、綜合化銀行“五位一體”的作戰模式,平安信用卡聯動理財的創新實踐,正體現了其開放銀行與綜合化經營的思路下,更多看似“不相干”的業務之間其實存在交叉與聯動的可能。其核心在于,能否真正突破傳統業務條線的限制,真正從場景出發,以客戶需求為核心,給出創新性的解決方案。


        平安信用卡在“雙十一”、“雙十二”的活動設置中我們看到,其以強大的金融服務實力,打破電商與金融之間的壁壘,找到一條以用戶運營為核心,對內打通信用卡業務各個鏈條,對外全渠道觸達用戶的全新路徑。市場也有理由相信,在“以用戶為中心”的指引下,平安銀行信用卡有望實現彎道超車,創造更多共贏案例。

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