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      信用卡新規后時代:激戰存量、保穩求進是關鍵

      新金融瑯琊榜董云峰2022/08/02285返回列表
      更高的年輕客群占比,更多的活躍客戶,就有望帶來更多的消費,也代表著信用卡更能有效履行提振居民消費的核心使命。

      眼下,信用卡行業所遭遇的考驗,比預期的還要更久、更難。

      從突襲到反復,疫情已經持續了兩年多,抗疫不得不變成持久戰,穩增長壓力日漸凸顯,信用風險的抬頭也就難以避免。

      與此同時,銀保監會近日正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(簡稱《通知》),預示著信用卡行業迎來新的發展階段,將加速行業回歸本源進程。

      對發卡機構而言,當前環境下,保穩無疑是第一位的,資產質量的穩健更是重中之重。而在保穩的基礎上,能否貫徹落實信用卡新規,實現高質量求進,突破發展天花板,將是影響行業格局的關鍵變量。

      于非常時期見真章。

      穩字當頭

      2022年以來,國際形勢更趨復雜嚴峻,國內疫情呈現點多、面廣、頻發的特點,對經濟運行和居民生活的沖擊影響加大。

      據國家統計局公布,上半年,社會消費品零售總額21.04萬億元,同比下降0.7%。其中,在疫情形勢嚴峻的4月份,社會消費品零售總額2.95萬億元,同比下降11.1%。

      而從央行數據來看,上半年住戶貸款增加2.18萬億元,去年同期則新增了4.58萬億元,同比少增2.4萬億元。

      可以看到,居民的消費意愿與消費能力,都處于相對疲軟的狀態,不僅拖累了信用卡的業務增長步伐,更令原本承壓的信用卡資產質量雪上加霜。

      在此前的2021年報中,多家上市銀行都強調了信用風險的挑戰。諸如興業銀行年報提到,信用卡業務違約風險上升,逾期明顯增加。招行年報稱,鑒于國內外疫情演變仍會對居民就業、收入和消費造成短期沖擊,疊加同業各機構進一步加快對共債風險的識別和清退等因素,預計消費信貸業務短期風險管控存在一定壓力。

      面對這場大變局,短期內擴張訴求必須讓位于保穩。對于那些前幾年擴張策略失當、歷史包袱較重的機構來說,保穩更為不易,甚至不得不主動收縮戰線。

      這意味著,為了保穩,今年信用卡行業增長進一步放緩,以及不良資產的反彈,幾成定局。

      值得關注的是,在行業整體風險走高之際,一些頭部發卡行依然守住了風險底線,資產質量表現穩健。

      廣發信用卡就是一個例子。截止到6月末,廣發信用卡累計不良率為1.46%,低于行業平均值,與同業中招行信用卡等共處于不良率較低的第一梯隊。

      這要歸功于廣發信用卡將前瞻性管理理念始終貫穿在全流程風險管理工作中,堅持早識別、早預警、早發現、早處置,著眼于外部環境研判、內部資產質量調優以及風險管理行動閉環。

      另一方面,廣發信用卡近年來持續強化科技賦能風險管理,在大數據運用、模型評分、智能技術、系統平臺、數字人才的多維支撐下,形成了量化驅動決策的風險管理模式。

      以套現管控為例,廣發信用卡依托業內首創的交易級實時智能風控平臺,借助AI機器學習以毫秒級速度7×24小時監控客戶交易情況,實現跨渠道、跨業務的實時交易風險決策,快速發現實時阻斷套現等異常交易,保障資產質量的真實穩健。

      數據驅動的前瞻性精細化風控管控策略,讓廣發信用卡經營指標在多重不利疊加下保持穩步,從而在行業調整期留出了充分的騰挪空間。

      求進重質

      保穩尚且不易,能穩,方能進。如若不然,盲目的擴張往往得不償失。

      隨著存量時代的來臨,加之監管政策的引導,信用卡行業正在進入以促活、調優、融合為重點的精耕細作階段。

      銀保監會在《通知》中要求信用卡行業轉變粗放發展模式,不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標,并合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限,全面規范商業銀行的發卡策略和授信策略。

      在此背景下,穩中求進,不僅是發卡量、客戶數量等指標的合理增長,更要關注客群結構、活躍度、營收能力等維度的提升。

      據了解,廣發信用卡將客群結構的優化作為重要的戰略支點,錨定消費意愿強、有消費能力、抗經濟周期波動的年輕客戶,重構信用卡獲客,力促新發卡客群的活躍,為廣發信用卡的未來發展儲備充足的年輕化動能。

      無獨有偶,招行信用卡也提出審慎推進業務發展,聚焦價值客戶經營,堅持短期嚴格控制風險、中期調整資產形態、長期調整客群,目前已對信用卡的客群質量進行大幅度的調整。

      平安銀行董事長謝永林更是公開提到,“我們將信用卡準入門檻和額度管理均進行了大幅度的收緊?!?br />
      一邊是收緊客群范圍,一邊是抓緊爭奪年輕客戶,而最具潛力的95后群體無疑是當下的焦點。數據顯示,我國在1995年至2009年之間出生的Z世代人群約占2.6億人,卻撐起了4萬億的消費市場,開銷占全國家庭總開支的13%,消費增速遠超其他年齡層。

      基于此,廣發信用卡率先向95后邁進,以客群年輕化戰略開啟“發現95后之旅”, 全方位探尋95后花、存、貸需求和潛力,不斷豐富場景獲客的范圍;依托智能中臺的數字化底座,為95后客群建立專屬標簽,提供千人千面的優惠活動及內容推薦,打造年輕客群的一站式金融消費生態。

      優質客群帶來的變化立竿見影:今年1-2月,廣發信用卡新發卡的活躍度同比穩步提升,在年輕化產品和活動的帶動下,其中30歲以下年輕客戶的占比在不斷增加。

      更高的年輕客群占比,更多的活躍客戶,就有望帶來更多的消費,也代表著信用卡更能有效履行提振居民消費的核心使命—— “強活躍、大消費”已然成為廣發信用卡服務經濟大盤的兩大抓手。

      最新數據顯示,截至2022年6月末,廣發信用卡實現消費總額超1.2萬億元,其中線上消費占比穩步增加,以6月單月為例,總消費金額同比上漲近8%,線上消費更是同比上漲33%。

      不僅如此,得益于卓有成效的精細化、個性化經營策略,廣發信用卡在規模趨穩的情況下保持了收入正增長,實現了經營效率的穩步提升,這在當前形勢下難能可貴,也為信用卡行業打贏這場持久戰提供了一個有益樣本。

      穩中求進,進中重質,這亦是金融業構建新發展格局的必然。

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